Според статистиката всеки втори българин вече е ползвал потребителски кредит, като този продукт се нарежда на второ място по популярност след дебитните карти. България се нарежда на едно от първите места в Централна и Източна Европа по отпуснати потребителски кредити (като процент от БВП – към 2007 г.) - ползваните потребителски кредити представляват около 13% от БВП (според изследване на УниКредит Груп).
Очевиден е интересът към този банков продукт, като всеки търси пари за това, от което се нуждае в момента. Един се нуждае от нов телевизор, друг желае да си смени автомобила, а трети да учи. В процеса на търсене част от тези заематели успяват да открият това, което търсят, защото банките откликват на конкретната им нужда. Всички сме виждали рекламите за кредити с определена цел. Дали обаче кредитите, които се рекламират, са подходящи само за една конкретна нужда? Отговорът е НЕ, разбира се, с някои изключения.
Рекламите понякога объркват
Както при всеки финансов продукт, така и при потребителските кредити възникват редица въпроси. Едни са свързани с кандидатстването, а други с обслужването и погасяването му. Много често крайният потребител е доста объркан в морето информация. Телевизионните реклами, билбордовете, пресата и банковите брошури колкото могат да улеснят, толкова могат и да затруднят избора на подходящ потребителски кредит. Причината е една – банките водят борба за всеки клиент. В хода на тази битка и стремежът всяка една от тях да е уникална се създават познатите рекламни послания. Вече сме свидетели на богато разнообразие от предложения, като винаги се изтъква, че представяният кредит е най-подходящ за дадена цел. Умел подход нали? Но не следва да се винят банките за него. Простият пазарен принцип за търсенето и предлагането работи с пълна сила и в този случай. В условията на свободен пазар няма как да е другояче – търсенето определя предлагането. Възползвайки се от това и прилагайки някои маркетингови прийоми, се постига крайната цел – клиентът получава това, което желае.
Цел на кредитите
Някои от тях вече споменахме. Има и други, като всички могат да се обобщят в следните няколко категории:
• За покупка на стоки
• За рефинансиране на кредит/и
• За лечение
• За участие в семинари и повишаване на квалификация
• За покупка на автомобил
• За почивка/пътуване
• За покриване на нужди до следваща заплата
• За ремонт и подобрения на дома
• За други цели (според нуждите на клиента)
Наред с нецелевите кредити съществуват и кредити с конкретно предназначение, при които кредитополучателят се задължава да използва отпуснатите му средства за точно определена цел, като тяхното изразходване се следи от самите банки. Примери за такива целеви кредити са например кредитите енергийна ефективност, (при които се отпускат средства за енергоспетяващи ремонтни дейности), студентски кредити (за завършване на образователна степен и обменни програми, като средствата се превеждат директно по сметка на образователното заведение), кредит за покриване на медицински нужди и потребителски кредит за рефинансиране. Всички останали кредити се класифицират като нецелеви и въпреки техните наименования, могат да бъдат използвани за покриване на всякакви нужди на домакинствата.
Потребителският кредит става за всичко
А сега, след като разгледахме всички цели, нека всеки, който е взел потребителски кредит, да си отговори на един въпрос: „Колко пъти банката провери за какво изразходвах сумата?”. Малцина биха отговори, че някога банката е проявявала интерес.
Практика на по-голямата част от банките в страната е да предоставят потребителски кредити с нецелево предназначение. Когато банката посочи, че целта на кредита е за текущи нужди, тя има именно това предвид. Няма конкретно изискване към потенциалните кредитополучатели относно целта, за която да бъде използван даден кредит и съответно не се изискват документи, които да потвърждават целевия разход. Само дребна илюстрация на казаното е например кредит „Ваканция”. Никъде в предложението на банката няма изискване, което да задължава кредитополучателя да използва средствата за покриване на разходи, свързани в конкретния случай с неговия отдих.
И ако обобщим, въпреки различните ни нужди, не е необходимо търсим кредит специално за тях. Както се видя потребителският кредит може да бъде използван така, както всеки си реши. Разбира се, има специализирани продукти, за конкретни цели, но в общия случай стандартните предложения на банките са универсални. Един и същ кредит може да се използва, както например за покупка на телевизор, така и за покупка на автомобил, ремонт или за почивка. Няма значение за какво – образно казано „банката няма да ми пита за какво сте изхарчили парите”.
