Бизнес

Търся си кредитна карта. Какво да проуча и какво да очаквам?

20 февруари 2007 07:47

Кредитните карти навлизат все повече в ежедневието на българина. През последните няколко години те започнаха да се налагат, не само като начин за пазаруване, но дори и като начин на живот. Като един сравнително нов продукт на пазара, кредитните карти са все още недостатъчно познати и изпълнени с доста неясноти.

Вероятно всеки, поне веднъж, се е замислял за това дали да притежава кредитна карта или не. Този въпрос бе разглеждан не веднъж от МОИТЕ ПАРИ, повече материали по темата можете да намерите на www.moitepari.bg.

В настоящия материал ще обърнем по-голямо внимание на това, което би могло да се окаже спънка за потребителя. Ще се опитаме да внесем повече яснота относно някои от основните параметри, характеризиращи кредитните карти.

Първото, за което МОИТЕ ПАРИ държи да напомни на бъдещите картодържатели е, преди да се възползват от някое от „атрактивно” звучащите предложения, да се проучват всички оферти на пазара.

Кредитна карта – национална или международна

Затруднение потребителят би могъл да срещне още с избора на вида кредитна карта. На пазара в България има два вида: национални и международни. Те сами говорят за разликата помежду си, но нека все пак уточним – националните са с покритие единствено и само в страната. Международните кредитни карти могат да бъдат употребявани навсякъде по света (стига да е на лице необходимата инфраструктура).

От вида на кредитната карта до голяма степен зависи и възможността за избор на валута, в която да бъде отпуснат кредитния лимит. За националните кредитни карти е повече от ясно, че кредитът се отпуска в местна валута, докато при международните има възможност за избор.

За да направим избора по-лесен, бихме могли да дадем следните разяснения. Избирайки кредитна карта в чужда валута (EUR, USD), в повечето случаи, се съгласяваме да погасяваме такси и комисионни в съответната валута, в която е издадена картата.

Такси по кредитна карта

Сред таксите, които се плащат по една кредитна карта, ще споменем само за няколко от тях.

Една от таксите е свързана с издаването на кредитната карта. В повечето случаи, когато става дума за обичайния срок, услугата е безплатна. Не така стоят нещата с експресното издаване. Обикновено се заплаща не малка сума, за да се получи картата в съкратени срокове.

Друга такса, за която можем да твърдим, че е една от основните, е годишната или месечната такса. Дали ще се събира годишно или месечно, зависи само от издателя на картата. Тази такса се начислява за обслужване на отпуснатия кредит. Може да бъде както фиксирана сума, така и процент. Когато таксата е зададена като процент, е важно да се уточни как точно се изчислява – дали от размера на усвоения кредит или върху размера на отпуснатия кредитен лимит. Тази такса се събира винаги, дори и когато кредитната карта не е ползвана. Има и изключения, при които таксата започва да се събира след извършване на първата транзакция с картата.

Други две не маловажни такси са тези, които се събират при теглене на суми в брой или при покупки. Тези такси обикновено са формирани от фиксирана сума (напр. 1 EUR или 2 BGN) и/или процент от тегления кредит. Тук ще направим уточнението, че сумите за различните операции, извършени в офис или на устройства (ПОС и АТМ) на издателя на картата и тези на друга финансова институция, са различни. В повечето случаи при покупки такса за плащане не се събира, но все пак има и такива, в които се начислява такса. Обикновено тя е в доста по-малък размер.

Не така стои въпросът, обаче, с таксата при теглене на пари в брой. Все пак кредитните карти са електронен платежен инструмент и основното им предназначение е за покупки. Има още и различни такси, на които няма да се спираме в настоящия материал.

Лихви по кредитна карта

Както добре знаем, при кредитните карти има две лихви – лихва за покупка и лихва за теглене на кредит в брой. В България към настоящия момент за повечето кредитни карти лихвите и в двата случая са еднакви. Има и такива обаче, при които посочените две лихви са различни – лихвата за покупки е по-ниска от тази за теглене в брой.

В последно време все повече реклами приканват потребителите с обявена 0% или по-ниска от стандартната лихва, без годишни такси и т.н. В тези случаи преди да се възползваме от рекламното послание, трябва добре да проучим за какво точно става дума. Ще поясним, на какво да спрем вниманието си.

Обявената по-ниска или 0% лихва се отнася само за първите няколко месеца от издаването на картата (колко точно се определя от картоиздателя). След този период се начислява стандартна годишна лихва. Когато е така обявена лихвата по международна кредитна карта, трябва да се внимава в кои случаи се прилага. Дали у нас и в чужбина или само на територията на България. Промоционалното предложение вероятно се отнася за кредитни карти издадени до определена дата. Става ясно, че тази оферта важи за нови картодържатели. Има и изключения – възможно е да се промотира предложение за настоящи и бъдещи клиенти.

Бонус покупка (Cash Back)

Cash Back-а или т.нар. бонус покупка е парично възнаграждение, което получава картодържателят за това, че използва своята кредитна карта. Изразява се във възстановяване по обслужващата сметка на картодържателя на определен процент от стойността на реализираните транзакции. Обикновено е фиксиран процент, който би могъл да се променя (увеличава или намалява) в зависимост от търговския обект и варира между 1% и 30%.

По принцип Сash Back се изразява в ежемесечно връщане на усвоените суми по кредитната карта. Има и случаи обаче, когато тези суми се възстановяват на определен срок, например на тримесечие, на шестмесечние или друг, определен от картоиздателя срок.

Възможно е и да са определени специфични условия за ползване на Cash Back. Те могат да бъдат свързани с изискване да са извършени определен брой транзакции, да е усвоена определена (минимална) сума от картата за покупки, за определен срок и т.н. В тези случаи това трябва да се уточни още при издаването на картата. Все още не всички издатели на кредитни карти в България предлагат подобна преференция.

Гратисният период по кредитна карта е друг, много съществен момент, на който трябва задължително да се обърне внимание. Той представлява определен срок, в рамките на който не се дължи лихва по усвоения кредит.

Дали да притежава или не кредитна карта, е изцяло въпрос на личен избор за всеки. Безспорно е, че са удобство и създават усещане за сигурност. Несъмнено за България са все още съвсем нов продукт, но в недалечно бъдеще ще се наложат като начин и средство за разплащане.

Кристиана Койчева, анализатор потребителски финанси

Какво Очаквам карта кредитна търся проуча