Кредитни карти – какво трябва да знаем при погасяването на месечни задължения и ползването на гратисен период
След дългото търсене на най-добрата оферта вероятно мнозина вече са проучили голяма част от спецификите на кредитните карти. Други пък тепърва се сблъскват с тях. Като част от поредицата /можете да я намерите на www.moitepari.bg/, в която МОИТЕ ПАРИ прави опит да внесе яснота по особеностите на тези платежни инструменти, е и проблемът с погасяването на задълженията.
Погасяване на задължения
Всеки решил да се сдобие с кредитна карта трябва да бъде наясно с това, как ще погасява задълженията си. Разбира се, това основно зависи от вида на кредитната карта, но и от предвидения в договора начин за изплащане на отпуснатия кредит. Така например при “Charge” кредитните карти картодържателите следва в рамките на гратисния период да върнат пълния размер на натрупаното задължение.
При револвиращите карти нещата обаче не стоят по този начин. Картодържателите внасят Минимална погасителна вноска /МПВ/, обикновено около 5%. Ако искат, разбира се, може да се погасяват по-големи суми, но това вече е въпрос на личен избор и възможности. Минималната погасителна вноска, обикновено се изразява като процент, който трябва да се погасява ежемесечно. Тук обаче има възможност за избор. Например картодържателят може да предпочете погасяване на МПВ като процент от отпуснатия кредитен лимит или като процент от формираните по картата задължения плюс лихвите, таксите и комисионите. Ако издателят на картата предоставя такъв избор, то той обикновено се прави, когато се договаря начина на плащане на МПВ. Например, по кредитната карта е отпуснат лимит 1000 лева. При погасяване на МПВ в размер на 5% от кредитния лимит – ще трябва да се внесат 50 лева. Има една особеност – тези минимум 50 лева се дължат при изхарчени над 50 лева от лимита. Когато разходът е по-малък, например 20 лева, то дължимата сума ще бъде 20 лева плюс дължимите такси и комисионни. При вариантът, когато МПВ е 5% от задълженията плюс лихвите, таксите и комисионните сумата вече ще е различна. Каква точно, зависи не само от размера на изхарченото, но и от размера на начислените лихва, такси, дали транзакциите са били на ПОС /при покупки/ или АТМ /теглене на суми в брой/ и не на последно място - от договорения, ако е предвидена възможност за такъв, гратисен период по картата. В предходни публикации на МОИТЕ ПАРИ, които можете да видите на www.moitepari.bg стана въпрос за гратисния период по кредитните карти. Гратисен период Гратисният период по кредитната карта е период от време, през който картодържателят, заплащайки натрупаните задължения, е освободен от лихва върху тях. За повечето от кредитните карти, издавани в страната, гратисният период е 45 дни, срещат се и случаи, в които, обаче, такъв не се допуска или пък е 30, 40 или 55 – 60 дни. Този срок се определя изрично в договора за издаване на картата. Тук също има редица особености, повечето от тях свързани с видовете транзакции и изчисляването на баланса по сметката /счетоводно приключване на отчетния период/. Така например, притежателите на “Charge” кредитни карти ползват в повечето случаи гратисен период до 40 дни, в рамките на които трябва да погасят задълженията си. В противен случай, след изтичането на този период, картата ще бъде блокирана и ще бъде начислена наказателна лихва. Не така стоят нещата при револвиращите карти. В по-голямата част от случаите гратисният период важи за разходи направени при покупки /плащания на ПОС/ и върху тях няма да се начисли лихва. За сметка на това сумите, теглени в брой, ще се олихвяват от деня на възникване на задължението. Ако, обаче, гратисният период важи и при покупки, и при теглене на суми в брой, то тогава всички задълженията погасени в този срок, ще може да се покрият без лихви. Понякога, обаче, за да бъде ползван гратисен период, картодържателят трябва да е погасил всичките си стари задължения. Друг съществен момент, който трябва да се уточни при подписването на договора, е размерът на погасяваните суми, при които се ползва гратисен период. Какво означава това? Означава, че трябва да се изясни дали ако се погаси МПВ - на тази сума няма да бъде начислена лихва, или трябва да се погаси пълния размер на задължението, за да няма такава. Издателят може да определи, че гратисен период се ползва, само ако се погаси пълният размер на натрупания дълг. Това означава, че ако картодържателят реши да внесе МПВ, лихва ще се дължи върху цялата похарчена сума. В тази ситуация самата МПВ ще бъде процент от изразходваната сума с начислената лихва и таксите. Но в случаите, в които е разрешен гратисен период при заплащане на МПВ, лихва ще се начисли върху останалата /след внесената МПВ сума/, а върху самата МПВ – лихва няма да има. Важна подробност относно гратисните периоди по картите е свързан със счетоводното приключване на отчетния период. Счетоводното приключване на отчетния период е обикновено 30-то число на месеца. След като този срок изтече се прави баланс на задълженията и на картодържателя се издава извлечение за натрупаните задължения и дължимите суми. В остатъка от гратисния период, трябва да се погасят задълженията /частично или напълно, според условията на договора/ и в зависимост от договорките биха могли да бъдат безлихвени. Например, картодържателят ползва гратисен период до 45 дни, и в условията по картата е предвидено –1 до 30 число на текущия месец /напр. март/ плюс до 15-то число на следващия месец /следващ отчетния, т.е. април/, като е уточнено, че гратисният период важи само при покупки. Това означава, че ако е направена покупка на 1 март и ако сумата бъде погасена до 15 април – няма да й бъде начислена лихва. Но ако бъде направена покупка на 20 март, то картодържателят трябва да заплати задължението си отново до 15 април. Т.е. картодържателят ползва период от време, през който на разходите, които са направени за покупки, няма да бъде начислена лихва, ако се погасят до 15 април. В този случай при теглене на суми в брой, лихва ще бъде начислена от деня в който е извършена транзакцията. Така, когато картодържателят погасява задълженията си, ще плати МПВ, формирана по следния начин: сумите теглени в брой /с лихва/ + похарчени за покупки /без да им бъде начислена лихва/ + таксите и комисионните, натрупани при извършване на транзакциите. Но ако гратисният период важи и за покупки, и за теглене на суми в брой, то тогава за да няма лихва, дължимата погасителна вноска ще трябва да се погаси в рамките на 15-те дни, следващи отчетния период. Тази сума ще бъде изчислена като процент от общата сума, с включените такси и комисионни /върху която няма да бъде начислена лихва/. Както винаги, МОИТЕ ПАРИ препоръчва да проучите пазара и добре да се запознаете с условията на договора, преди да го подпишете. Ако все пак сте решили да се възползвате от предложенията и да притежавате кредитна карта, можете да посетите www.moitepari.bg и да получите подробна информация за над 250 кредитни карти. Имате и възможност да кандидатствате онлайн за избраната кредитна карта.
Кристиана Койчева, анализатор потребителски финанси
„МОИТЕ ПАРИ” - Българският Финансов Пътеводител
http://www.moitepari.bg/
