Една от големите компании за бързи заеми Easy Credit организира безплатни обучения по „Управление на семейния бюджет" и предоставя безплатни финансови съвети на национален телефон 0700 20 240. Двете инициативи са част от нейна корпоративна програма за повишаване на финансовата култура в страната. По този повод гости в студиото на Дарик радио бяха Горан Арсов, директор „Човешки ресурси" и Ина Илиева, директор „Корпоративни отношения" на компанията.
Разкажете ни повече за тази финансово-образователната програма. Каква е идеята и с какво тя ще е полезна на хората?
Горан Арсов: Желанието ни е да помогнем на хората да управляват по-добре своите семейни бюджети и да направим финансовите продукти и термини по-разбираеми за тях. Не е тайна, че част от хората в България изпитват затруднения с обслужването на заемите си. В сектора на бързите кредити например, според последните данни на БНБ, такива затруднения имат около 30 процента от кредитополучателите - това е най-високото ниво, откакто се води статистика за този сектор. Разбира се, причините може да се търсят във високата безработица и замразените доходи, но наблюденията ни показват, че не по-малко значение има и ниското ниво на финансовата култура в обществото. Това е проблем както за по-слабо образованата част от населението, така и за много добре образовани българи. Като цяло ни липсва умението да разпределяме личните си средства. Рядко си съставяме или изобщо не си съставяме семеен бюджет. Управлението на личните финанси е слабо застъпено и в образователната система - за това не се говори и преподава нито в средните, нито във висшите училища. В същото време финансовите продукти и термини могат да бъдат объркващи за хората. Така решихме да създадем проект, който от една страна ще е от полза за обществото ни и от друга ще помогне и нашия бизнес, защото по-финансово грамотни хора означава и по-малко лоши кредити за нас.
Как се развива проектът? Има ли интерес към обученията? Кога и къде се организират те?
Горан Арсов: Всъщност ние стартирахме програмата още през есента. Тогава с помощта на експертите на Комисията за защита на потребителите издадохме и разпространихме половин милион наръчника за бързи кредити. Книжката се нарича „Наръчник на разумния кредитополучател - 7 полезни съвета за теглене на бърз кредит". Написана е на много достъпен език и в нея предоставяме седем полезни съвети как хората да се възползват от предимствата на бързите заеми, без това да им създава главоболия. Тази година разпространихме още 200 000 печатни копия от нея. Наръчникът е достъпен и в интернет. Сега продължаваме програмата с безплатните обучения по „Управление на семейния бюджет" и националния телефон за безплатни финансови съвети - 0700 20 240. Първоначално ще организираме курсове в 11 големи града. Вече проведохме първия тук в София. Предстоят и останалите.
Какви са изискванията за записване? Кой може да се включи в курсовете?
Горан Арсов: Вратите са отворени за всеки. Курсовете са чудесна и безплатна възможност за всеки човек, който желае да подобри познанията си за управление на личните финанси и семейния бюджет. Единственото, което е необходимо, е обаждане на телефон 0700 20 240. За обученията наемаме зали на места, които са максимално удобно за хората. Курсовете протичат в малки групи. Първото ни обучение в София например беше в зала до метростанция „Люлин" и в него се записаха 20 курсисти. Идеята ни е, доколкото е възможно, да се обърне персонално внимание на всеки и да бъде отговорено на всеки въпрос. Интерес към обученията определено има и е възможно да организираме по няколко такива във всеки град, за да поемем всички желаещи.
Какъв е профилът на типичния курсист? Жената или мъжът управлява финансите у дома?
Ина Илиева: Направихме наше собствено проучване и установихме, че семейните финанси се контролират преобладаващо от дамите. Без значение кой какъв доход печели, финансовият министър в семейството е преди всичко жената. Тя планира и организира семейните покупки и пазаруването. На практика тя е и човекът, който в най-голяма степен мисли за финансовото благополучие на семейството. Дали жената или мъжът, едно е сигурно - без стабилен семеен бюджет трудно може да има хармония и спокойствие в дома и в отношенията между партньорите. Затова ние каним в обученията да се включат и двамата съпрузи или партньори. Семейният бюджет би трябвало да е споделена отговорност.
Обаждат ли се на телефона за безплатни финансови съвети вече и за какво питат най-често?
Горан Арсов: Телефонът работи от скоро, но интерес не липсва. Питат как се изчислява лихва по даден заем, какво е ГПР...Съветват се с нас за финансови термини или за разяснение на финансови продукти. На обадилите се им напомняме, че могат да се запишат и за безплатното ни финансово обучение. Ще е необходимо време, докато хората започнат да се обаждат по-смело. Българинът не е свикнал да говори открито за парите си. По финансови въпроси най-често се допитва до близки и приятели. Не винаги обаче нашите приятели и роднини могат да ни дадат професионален съвет. По-добре да сверим часовника си с опитен консултант в това отношение. Такива са тези на телефон 0700 20 240. Това е национален телефон, обаждането по който е без допълнително оскъпяване.
Колко финансово грамотен е българинът действително? Правени ли са изследвания?
Ина Илиева: Последното голямо изследване по темата е на Световната банка. Ще цитирам само три цифри, които красноречиво говорят, че е необходима работа и има какво още да се желае. Едва 2% от всички интервюирани в изследването на банката отговарят правилно на всичките осем отправени към тях въпроси, целящи проверка равнището на базовите им финансови познания. Повече от половината от анкетираните не могат да пресметнат лихва по кредит. Самата самооценка на българските граждани за финансовата им грамотност също е преобладаващо ниска.
Да поговорим малко за бързите кредити. Защо те придобиха такава голяма популярност?
Ина Илиева: Причините са основно три - отпускат се много бързо, по удобен за клиентите начин и при минимални изисквания. Понякога хората се нуждаят спешно от малки суми назаем за неотложен разход. Нямат време за губене и бързината за тях е приоритет. Нашата компания например доставя парите до 24 часа след заявката. Клиентът не губи време и не се разкарва, защото кредитен консултант на компанията му носи парите на ръка в неговия дом и след това събира вноските отново в дома му.
С каква цел се теглят бързите кредити при вас? Имате ли обратна връзка от клиентите?
Ина Илиева: Последните ни данни сочат, че всеки втори бърз заем е бил с цел плащане на битови и комунални сметки. Ремонтът и обзавеждането на дома са втората най-честа причина. Много клиенти теглят бързи кредити и за да финансират малкия си семеен бизнес, за ремонт на автомобила си и за лекарства и лечение. Малка част ги ползват за пътувания и образование. Общо взето, повече от половината бързи заеми финансират важни за дома и семейството разходи и покупки.
До каква степен бързите кредити помагат на хората? Не са ли лихвите по тях твърде високи?
Ина Илиева: Осемте години, откакто сме на пазара и 600 000-те хиляди заема, които сме отпуснали за този период, са солидно доказателство, че те помагат на хората. Бихме ли имали иначе стотици хиляди клиенти, много от които вече са изтеглили и погасили успешно по няколко кредита? Имаме клиенти с повече от 20 кредита. За полезността на бързия заем бих могла да дам един много прост пример. Представете си, че не сте си платили тока и нямате средства да го направите. Ако ви го спрат, това би ви донесло куп неудобства в дома и допълнителни разходи, защото трябва да платите такса за повторното му пускане. С бърз заем може да си платите тока веднага и след това постепенно да погасите задължението си. Разбира се, като с всяко нещо в този живот, човек не бива да прекалява и да тегли бързи заеми самоцелно. Не е добре и да се влиза в спирала от задължения, т.е. да се тегли един кредит, за да се погаси друг. Тези и други полезни препоръки ги има и в нашия наръчник за бързи кредити. Колкото до това дали бързият кредит е скъп, бих дал пример с нощувката в хотел и превоза с такси. И за хотел и за такси бихме платили неимоверно много по-висока сума, отколкото ако нощуваме на квартира или използваме градския транспорт. Удобството и бързината си имат своята цена. Към това бих прибавила и високия риск, който компанията за бързи кредити поема. Също така, бързите кредити най-често са за малки суми - средно 500-600 лв., при което лихвата върху тях, измерена като абсолютна сума, не представлява кой знае каква тежест.
Кои са най-често допусканите грешки от хората при теглене на бърз кредит?
Ина Илиева: Те не са една и две. Често например хората надценяват възможностите си и теглят непосилни за тях суми. Затова ги съветваме да си съставят месечен и годишен бюджет - личен или семеен, и да теглят само суми, които могат да си позволят. Това означава да съобразят размера на вноската с това, което им остава от заплатата след всички разходи, които трябва да направят. Масово не се четат и проверяват договора за заем и общите условия. Преди отпускането на заема, всеки кредитор е длъжен да предостави на клиента т. нар. „стандартен европейски формуляр", в който са описани всички важни параметри на заема - срок, размер на сумата, лихви, такси и комисиони. Важно е да се знае, че ако клиентът е изтеглил заем за над 400 лв., има право да се откаже от него в 14-дневен срок, като уведоми кредитора си. В този случай клиентът ще заплати само лихвата за съответния период. Това често се пропуска. От друга страна, ако сумата е под 400 лв. този 14-дневен гратисен период липсва и клиентът трябва да плати пълната такса, за която се е подписал, дори и да го върне предсрочно. Тази информация също я има в наръчника за бързи кредити, който издадохме с Комисията за защита на потребителите.
Как хората могат да разпознават на кои кредитори да имат доверие? Бързите кредити вече са буквално на всяка крачка.
Ина Илиева: Съветът ни е хората да се обръщат само към лицензирани от БНБ големи и утвърдени компании с добра репутация, които отпускат кредитите си при напълно прозрачни условия. Има няколко белега, по които да ги разпознаем. Тези компании обикновено са активни в публичното пространство и информацията за тях е лесно достъпна. Те предоставят на клиента пълна и точна информация за оскъпяването на заема и условията за отпускането му предварително. Коректните фирми публикуват подробна информация за кредитите си и общите условия по договорите за тях и на уебсайтовете си. Хората трябва да избягват фирмите с подвеждащи и некоректни търговски практики. Някои например рекламират безлихвени бързи кредити. Когато човек отиде да кандидатства обаче, се оказва, че първо трябва да плати такса, която е една немалка част от общата сума на заема. Освен това дори само ден закъснение с изплащането на този т. нар. безлихвен заем, носи много висока неустойка, достигаща понякога до 50% от сумата на заема.
Кои са другите най-важни съвети, които бихте дали на хората?
Ина Илиева: Винаги трябва да имаме избор от поне три оферти за бърз кредит за еднаква сума и за един и същи период. Фирмите в бранша работят с различни цени, като разликата понякога може да бъде голяма. Много е важно да разберем каква сума трябва да върнем, с всички такси и комисиони. Преди да подпише договор, клиентът трябва да изиска и провери внимателно общите условия за заема, конкретния договор и погасителния план. Припомням отново, че трябва да поиска „стандартния европейски формуляр", в който са отразени най-важните параметри на заема - срокове, лихви, брой вноски, такси и комисиони. Много е важно и да не се закъснява с плащанията, защото това често е свързано с допълнителни такси и лихви за просрочие и влошава кредитната ни история.
Какъв е профилът на най-благонадеждния длъжник? Дават ли се по-ниски лихви на такива клиенти, отколкото на по-рискови групи и каква е разликата?
Ина Илиева: Идеалният за нас клиент е жена на средна възраст, живееща в града. Дамите са по-съвестни и отговорни при погасяването на кредитите от мъжете. Те са и болшинството от нашите клиенти - 55%. Всеки наш лоялен клиент, ползващ редовно услугите ни и плащащ навреме, получава ВИП статут, което му дава достъп до 30% по-евтини заеми и атрактивни подаръци от наш каталог.
