Въпреки ръста на закупените нови автомобили, покупката на употребяван все още е широко популярна. Начините за закупуване на автомобил, независимо нов или употребяван са няколко. На първо място, хората разполагащи с пълната сума, могат да заплатят пълната цена на автомобила и с това покупката приключва. Вторият начин е покупка на изплащане. Това е вариант за хора, които нямат необходимата сума в наличност. Начините за покупка на изплащане най-общо бихме могли да кажем, че са два – автокредит или автолизинг.
Съществува и трети начин за покупка – разсрочено плащане. Този вариант няма особено голямо приложение, тъй като предполага отсъствие на оскъпяване (лихва, такси и др.), а липсата на оскъпяване лишава продавача от допълнителни приходи. И все пак, ако някой попадне на такава оферта, нека се възползва от нея. Въпреки всичко, би следвало да се проверят условията на разсроченото плащане и дали то е такова наистина. Често оферти обявени, като разсрочено плащане могат да се окажат лизинг или кредит в действителност.
Всеки знае, че са малко хората, които могат да си позволят заплащане наведнъж на пълната сума (особено ако става въпрос за нов автомобил). Разглеждайки възможностите за закупуване на употребяван автомобил следва да се вземе предвид, че те, като цяло са по-евтини от новите. Независимо от това има употребявани автомобили, които са достатъчно скъпи, за да се платят на веднъж. В този случай, като алтернатива остават автокредита и автолизинга.
Вече няколко пъти в материали на „МОИТЕ ПАРИ” е ставало въпрос за лизинга и кредитите, а в частност беше отделено специално внимание на автокредитите и автолизингите. Материалите се намират на сайта www.moitepari.bg. В настоящият материал отново ще стане дума за тях. Мотивът за това е, че съществуват подробности, на които хората не обръщат достатъчно внимание или за които просто не знаят. Една от тези подробности, свързана с покупката на употребяван автомобил, е възрастта му и срока на кредита или автолизинга. Вече е ставало дума за тази връзка, но се оказва, че има известни неясноти.
При кандидатстване за автокредит/автолизинг, едно от задължителните условия е посочването на срока на кредита и годината на производство на автомобила. Много е вероятно желанието на кандидата да не бъде удовлетворено най-малко по две причини: желаният от него срок на изплащане е твърде дълъг, или възрастта на автомобила е твърде голяма. За да се стигне до това състояние (отхвърляне на кандидатурата или липса на оферта) влияние оказва именно сборът от срока на кредита и възрастта на автомобила, за който финансиращите институции (различен при всяка от тях) определят максимален размер. Как всъщност се формира той? Да вземем например автомобил, произведен през 2000 г. – това означава, че възрастта му в момента е 6 г. Ако за срок на кредита поставим 2 г., то сумата от тези два компонента е 8 (6+2). Това означава, че кандидатът би получил оферта за всички комбинации удовлетворяващи, но ненадхвърлящи, това число.
Разбира се това не е категорично правило, т.е. има ограничения за максималната възраст на автомобила и срока на кредита, които кредиторите поставят. Така до голяма степен се ограничава броя на комбинациите, но все пак е ориентир за потенциалните възможности. От тази гледна точка, като съвет на „МОИТЕ ПАРИ” към бъдещите кандидати за автокредит или автолизинг на употребяван автомобил, е да се запознаят с праговете, поставяни от кредиторите. Това е добра отправна точка и дава точна представа за възможния срок, за който може да се кандидатства.
Друга отправна точка е и максималният срок на кредита, който се предлага. Той може да бъде водещ, ако се знае максималния сбор на срока на кредита и възрастта на автомобила. Знаейки този срок, кандидатът може да определи максималната възраст на автомобила, който може да закупи, чрез такъв тип финансиране.
От казаното до тук можем да обобщим, че срокът на кредита и възрастта на автомобила са в пряка връзка и отчитането на този факт съвсем не е без значение. Имайки предвид тези детайли, определянето на сумата на кредита става значително по-лесно и бързо. Нека разгледаме кратка примерна ситуация. Купувач решава да закупи употребяван автомобил произведен през 2003 г. (възраст 3 г.). Приемаме, че е проучил и знае, че максималният сбор (срок и възраст на автомобила) при дадена финансираща институция е 8. Това означава, че според сумата, максималният срок, за който би могъл да кандидатства е 5 години. Разбира се това далеч не означава, че кандидата ще получи този кредит, тъй като съществува ограничение и за срока. Да кажем, че то е 4 години за употребявани автомобили. В този случай се получава споменатото по-горе ограничение на възможните комбинации.
Какво по-точно се има предвид. Ако купувачът в разглеждания пример кандидатства за споменатия автомобил, то той би получил възможност за кредит максимум 4 години. Такива са ограниченията. От друга страна, ако реши да се възползва от максималния срок, това означава, че ще може да кандидатства за автомобил произведен най-късно 2002 година.
Друг ограничител е размерът на самоучастието. Що се отнася до него, трябва да се има предвид, че то варира от 5% до 30% от стойността на автомобила с ДДС. Казваме това, за да се знае, че колкото е по-висока цената на автомобила, толкова по-високо в абсолютна сума ще е самоучастието на купувача. Това има значение, тъй като ако купувача не разполага с тази първоначална сума, то той не би могъл да получи кредита. Алтернативи са изчакване до набиране на сумата или търсене на по-евтин автомобил. Съществува и трети вариант, в който купувача да избере кредитираща институция, която ще му предостави възможност за финансиране и на самоучастието.
Размерът на кредита също е от значение. Той има отношение към месечните погасителни вноски и платежоспособността на кандидата.
В заключение съвета на „МОИТЕ ПАРИ” към всеки решил да закупи употребяван автомобил е първо да проучи максималната възраст на автомобилите, за които финансиращите институции предоставят кредит/лизинг и максималните срокове на погасяване.
На второ място, след като е известна максималната възраст на автомобила, да се изясни каква е максималната сума, която купувача е готов да плати за него.
На трето място - избор на най-добрата оферта, което не е никак лесна задача. За целта, „МОИТЕ ПАРИ” в услуга на търсене на най-добрите предложения предоставя на своя сайт www.moitepari.bg над 170 оферти за автокредити и автолизинги за нови и употребявани автомобили. В бъдеще ще бъдат добавяни и нови оферти. Сравнението се извършва по истинската цена на кредита – ГПР.
На сайта има и над 130 оферти за потребителски кредит, който може да е идеалната алтернатива на автокредит или автолизинг при закупуването на употребяван автомобил. За удобство са предоставени и функционални лизингов и кредитен калкулатори, чрез които всеки може да изчисли истинската цена на един кредит, респ. лизинг.
* Авторът е анализатор потребителски финанси в „МОИТЕ ПАРИ” - Българският Финансов Пътеводител www.moitepari.bg
