Уведоми ли Ви банката за новата Ви лихва по кредита?
Преди няколко месеца БНБ предприе мерки за ограничаване на кредитирането в България. Някои трезори реагираха почти веднага на мярката, други по късно. Независимо от това, основната посока на реакцията беше към повишаване на лихвите по кредити. Основание за това им даде факта, че те са плаващи, а обяснението беше, че причината са мерките на БНБ.
Обикновено плаващите лихви се състоят от два компонента – променлив и фиксиран. Променливият в повечето случаи е някой от следните индекси: EURIBOR, LIBOR, SOFIBOR, ОЛП (Основен лихвен процент на БНБ). Може да не е индекс, а Базов/банков лихвен процент на банката (БЛП) или Стойност на банковия ресурс (СБР). Като фиксиран компонент обикновено се включва фиксирана надбавка.
Подобна лихва може да изглежда например така: 4.60% (6-мес EURIBOR) + 7% надбавка = 11.60%.
Когато някой от индексите пряко участва в лихвата, въпросите свързани с промяната й не са много. Проблем, обаче е, когато тя се базира на БЛП или СБР. Тогава резонно възниква питането: „Кой в тези случаи е показателят, който определя промяната на лихвата?”. Оказва се, че всъщност е някой от посочените индекси. Уви, не е рядкост това да не се казва при подписването на договора.
Обичайната практика
Основно в договора за кредит с плаваща лихва се записва, че при определени пазарни условия лихвата може да се промени. Понякога се посочва и конкретното изменение (в пунктове, проценти или др.), при което следва промяна на лихвата. За съжаление, обаче, това не е масовата практика. Разрешаване на подобен род проблеми търси Европейската Федерация за Ипотечно кредитиране (ЕФИК). Работата й е насочена в няколко посоки, като ще направим опит да систематизираме част от тях.
Европейският опит и реалностите у нас
Констатация на федерацията е, че в някои от страните, нечленуващи в нея, се позволява по време на изплащането на кредита банките едностранно да променят условията по договорите. Част от тези промени са свързани именно с промяна на лихвата по кредита. Ако погледнем ситуацията в България ще забележим, че подобно наблюдение доста точно описва родната действителност.
Съществен недостатък у нас е също, че при предлагането на оферти няма ясно разграничение между фиксирана и плаваща лихва. Необходимо е, когато се говори за плаваща лихва тя не само да бъде обяснена, но и промените да се съпоставят с релевантни индекси. ЕФИК стига до там дори да изисква всеки месец банката да посочва как се е променила стойността на индекса спрямо първоначалната си стойност (стойността към сключване на договора). Обикновено индексите, които се следят и дават сигнал за корекция на лихвата са посочените по-горе. Вероятно съществуват и други, но липсата на повече информация не позволява да се посочат.
Друга много важна особеност е как точно се формулира промяната на лихвата. Рестрикция в страните членки на ЕФИК е в договора за кредит да е описано, че колебанието на лихвата е лимитирано, както при нарастване, така и при намаляване. Разликата, с която се коригира лихвата в случай, че расте не може да е по-голяма от разликата, с която се коригира лихвата, когато тя намалява, т.е. при покачване или понижаване на лихвата корекцията, която се прави трябва да е една и съща (еднакъв размер).
Информираност и информиране на клиентите
Основен въпрос, който възниква е: „Какви са задълженията на банките – преди и след сключването на договора?”
Ясно е, че преди сключването на договора клиентът има право на пълна предварителна информация, като банката е длъжна да я осигури. С това обаче, задълженията й не би трябвало да приключват. Последващото осигуряване на актуална информация определено е на ниско ниво. Не са редки случаите, когато дадена лихва се променя, а конкретно обяснение, защо това се случва, липсва. Посоката, в която работи ЕФИК е установяване на практика, при която ако кредитът е с променлива лихва, условията за промяна на лихвата да се предоставят още с първоначалната оферта. Проучвайки офертите на българския пазар, лесно можем да установим дали това се прилага у нас.
Права на клиентите
От самото начало трябва да е ясно кога, как и с колко би се коригирала лихвата. Понастоящем това са подробности, които клиентът научава, че съществуват едва след като лихвата вече е променена и по-тревожното е, че той не получава конкретно обяснение, защо се е случило това.
Трябва ли да бъде по този начин и кой е отговорен това да се случва?
Естествено, че отговорът е „Не” и отговорността е и на двете страни в това взаимоотношение. За да се реши, макар и не напълно проблемът би могло да се създаде регулация, която да изисква банките регулярно да предоставят актуална информация за всички индекси (или за индекса), от които зависи промяната на лихвата.
Ако това не е възможно, то поне да има възможност промяната да не става едностранно. Сега банките еднолично решават и променят лихвите, представяйки нищожна като обем информация за причините за тази промяна и клиентът е длъжен да приеме условията.
Полезна практика, която се прокарва от ЕФИK, се отнася именно до този проблем. Основното схващане е, че когато дадени условия по кредит се променят, то това не би следвало да е едностранно и определящата страна да е банката. Изглежда недопустимо в договорите да присъстват клаузи в които се посочва, че клиентът с подписа си приема всички бъдещи промени по договора. На практика това означава, че той няма право на мнение и на протест срещу новите условия, въпреки че е страна по договора.
ЕФИК прокарва идеята, че при подобни ситуации, клиентът има право да не приеме новите условия, а банката би трябвало да му предложи варианти за предоговаряне без допълнителни изисквания.
Дали България е узряла да приложи нещо подобно – времето ще покаже. Поне засега, сериозно развитие в тази посока не се забелязва. Надяваме се, че Етичният кодекс, който регулира дейността на банките ще бъде приет и у нас, за да се приложат и тук добрите европейски практики. До тогава има много да се работи по правните рамки, регулиращи дейността на банките. За съжаление и тук напредъкът е невидим, а за да се случи всичко това, което малко или много вече е практика в европейските страни, основна роля имат клиентите. Те самите трябва да инициират тези процеси, като, отново ще подчертаем, изискват информация и защитават своите интереси.

1 час
Калин Стоянов: Радев публично направи опит да всява смут, омраза и разделение в българското общество
„Днес, в своя типичен стил, върховният разединител на нацията, Румен Радев, отново ...
2 часа
Липса на кворум за трети път провали заседанието на Комисия за контрол над службите в НС
Заради липса на кворум за трети път заседанието на Комисия за контрол над службите ...
3 часа
Нов паркинг ще бъде изграден над Кюстендил (ВИДЕО)
Нов паркинг ще бъде изграден в местността "Хисарлъка" над Кюстендил, съобщиха от Общината.
Той ...
3 часа
Словения наложи забрана за влизане в страната на израелския премиер Бенямин Нетаняху
Словения наложи днес забрана за влизане в страната на израелския премиер Бенямин Нетаняху, ...
3 часа
Възставиха движението на метрото
Възстановиха движението на метрото по цялата линия, съобщиха от Столична община.
В ...
3 часа
„Спаси София“ поиска извънредно заседание на СОС заради „Топлофикация“ и ремонта в „Дружба-2“
„Спаси София“ поиска свикване на извънредно заседание на Общинския съвет следващия ...
3 часа
Марк Рюте: НАТО може да сваля руски самолети, ако навлязат във въздушното пространство на алианса
Генералният секретар на НАТО Марк Рюте днес подкрепи коментарите на американския ...
3 часа
НАП проверява борси, тържища и складове в страната
Служителите от "Фискален контрол" на Националната агенция за приходите (НАП) са поставили ...
4 часа
Протест пред централата на „ДПС-Ново начало”
Протест в центъра на София пред централата на „ДПС-Ново начало”. Инициативата е на ...
4 часа
Един от Лечителите се отправя към Блатото на „Игри на волята“ тази вечер
Завладяното от противоречия и разделения племе на Лечителите ще се раздели с още един ...
4 часа
Пикап блъсна паркирани коли в София, има четирима пострадали
Четирима души са пострадали, след като пикап блъсна няколко паркирани автомобила в ...
4 часа
Реформата в паркирането в София предизвика противоположни реакции в Общинския съвет
Предложенията за концесия на автобусни линии, повишаване на цените за паркиране и ...
5 часа
КЕВР обсъди предложението на „Булгаргаз“ за по-висока цена на природния газ през октомври
На открито заседание Комисията за енергийно и водно регулиране обсъди доклад по внесеното ...
5 часа
31 населени места във Великотърновско са на сериозен воден режим
В област Велико Търново 31 населени места са на сериозен воден режим. Те се водоснабдяват ...
5 часа
Никола Саркози: Ще спя в затвора с вдигната глава (ВИДЕО/СНИМКИ)
Бившият френски президент Никола Саркози критикува решението на съда, което го призна ...
5 часа
Началникът на отбраната: Няма държава, която сама може да се бори с дронове
Няма държава, която сама може да се бори с дронове. Toва заяви пред медиите началникът ...
5 часа
17-годишен дилър скри наркотици в тайник в парк, друг укри фентанил в бельото си (СНИМКИ)
Заловиха трима души с наркотици при поредната акция в София, съобщиха от МВР.
Работата ...
5 часа
Прекратиха делото срещу Петър Илиев за плагиатство от научен труд на Наталия Киселова
На разпоредително заседание Софийски градски съд прекрати делото срещу адвокат Петър ...
5 часа
Задържаха мъж за палеж на апартамента си в Дупница
Повдигнаха обвинение на 48-годишен мъж за палеж в Дупница, съобщиха от прокуратурата
В ...
5 часа
„Пееш или лъжеш“ се завръща тази неделя с първи гост Азис
Тази неделя в 20:00 ч. по NOVA любимият водещ Димитър Рачков открива новия трети сезон на ...
5 часа
Румен Радев: В съвременната война дроновете ефективно изолират района на бойните действия
Безпилотните летателни системи придобиват все по-важно място в изграждането на съвременните ...
5 часа
Наталия Киселова за исканата ѝ оставка: Аз съм един от 240 и съм обективна към всички
Проблем с работата на Народното събрание няма. Това каза пред медиите в Съдебната палата ...
5 часа
Зеленски: Целта ми е войната да приключи, а не да остана на поста
Украинският президент Володимир Зеленски каза в интервю за "Аксиос", че няма намерение ...
6 часа
КНСБ подкрепя минимална работна заплата от 1213 лв. за 2026 г.
Конфедерацията на независимите синдикати в България (КНСБ) подкрепя проекта за Постановление ...
6 часа
Пленумът на ВАС отклони предложението на ВСС да си определи нов и. ф. председател на съда
Пленумът на Върховния административен съд (ВАС) отклони заради липсата на компетентност ...
6 часа
Европа търси спешни решения срещу руските дронове (ОБЗОР)
Естония разширява загражденията по границата си с Русия и строи противотанкови ровове ...
6 часа
Запрянов: Всички проекти по инструмента SAFE трябва да бъдат изпълнени до 31 декември 2030 г.
Всички проекти по инструмента „Мерки за сигурността на Европа (SAFE)" трябва да бъдат ...
6 часа
След кибератаките летището в Берлин все още не е възобновило напълно работа
Дни след като редица европейски летища бяха засегнати от кибератаки, работата на международното ...
6 часа
Израелската полиция арестува мъж, заплашил да убие Нетаняху
Израелската полиция съобщи днес, че е арестувала мъж, заплашил да убие премиера Бенямин ...
6 часа
Областната управа взе владението на банята в Горна баня
Областният управител на София Стефан Арсов прие владението на банята в Горна баня, ...
6 часа
Учени създадоха „бактерия камикадзе“, която унищожава раковите тумори
Учени от Yong Loo Lin School of Medicine на Националния университет на Сингапур и Central South University в ...
6 часа
Актуализират таксите, събирани от органите по поземлена собственост
Министерският съвет прие Постановление за изменение на Тарифата за таксите, събирани ...
6 часа
България дава 1,5 млн. лв. хуманитарна помощ на Северна Македония след трагедията в Кочани
Министерският съвет одобри Решение за предоставяне на безвъзмездна хуманитарна помощ ...
6 часа
Комисия от Димитровград ще преговаря за преместване на Музея на социалистическото изкуство от София
Темата единственият по рода си у нас Музей на социалистическото изкуство към Националната ...
6 часа
Русия е готова да се присъедини към глобална забрана на биологичните оръжия
Русия е готова да се присъедини към пълна глобална забрана на биологическите оръжия, ...
6 часа
Прогноза: Смъртните случаи от рак ще се увеличат с близо 75% през следващите 25 години
Очаква се броят на смъртните случаи от рак по света да се увеличи с близо 75% през следващите ...
6 часа
Европейската комисия открива две нови наказателни процедури срещу България
Европейската комисия съобщи днес, че открива две нови наказателни процедури срещу ...
7 часа
Освободени са държавни резерви от бутилирана вода за питейни нужди
Министерският съвет разгледа и прие Решение за освобождаване с възстановяване и предоставяне ...
7 часа
Филм за Христо Стоичков разказва за живота и кариерата на Легендарната осмица
„Стоичков – Филмът“ ще разкаже живота и кариерата на Легендарната осмица на голям ...
7 часа
Нощни руски атаки: Украйна свали изтребител Су-34 над Запорожка област
Украинските отбранителни сили тази сутрин свалиха руски самолет Су-34 над Запорожка ...