Уведоми ли Ви банката за новата Ви лихва по кредита?
Преди няколко месеца БНБ предприе мерки за ограничаване на кредитирането в България. Някои трезори реагираха почти веднага на мярката, други по късно. Независимо от това, основната посока на реакцията беше към повишаване на лихвите по кредити. Основание за това им даде факта, че те са плаващи, а обяснението беше, че причината са мерките на БНБ.
Обикновено плаващите лихви се състоят от два компонента – променлив и фиксиран. Променливият в повечето случаи е някой от следните индекси: EURIBOR, LIBOR, SOFIBOR, ОЛП (Основен лихвен процент на БНБ). Може да не е индекс, а Базов/банков лихвен процент на банката (БЛП) или Стойност на банковия ресурс (СБР). Като фиксиран компонент обикновено се включва фиксирана надбавка.
Подобна лихва може да изглежда например така: 4.60% (6-мес EURIBOR) + 7% надбавка = 11.60%.
Когато някой от индексите пряко участва в лихвата, въпросите свързани с промяната й не са много. Проблем, обаче е, когато тя се базира на БЛП или СБР. Тогава резонно възниква питането: „Кой в тези случаи е показателят, който определя промяната на лихвата?”. Оказва се, че всъщност е някой от посочените индекси. Уви, не е рядкост това да не се казва при подписването на договора.
Обичайната практика
Основно в договора за кредит с плаваща лихва се записва, че при определени пазарни условия лихвата може да се промени. Понякога се посочва и конкретното изменение (в пунктове, проценти или др.), при което следва промяна на лихвата. За съжаление, обаче, това не е масовата практика. Разрешаване на подобен род проблеми търси Европейската Федерация за Ипотечно кредитиране (ЕФИК). Работата й е насочена в няколко посоки, като ще направим опит да систематизираме част от тях.
Европейският опит и реалностите у нас
Констатация на федерацията е, че в някои от страните, нечленуващи в нея, се позволява по време на изплащането на кредита банките едностранно да променят условията по договорите. Част от тези промени са свързани именно с промяна на лихвата по кредита. Ако погледнем ситуацията в България ще забележим, че подобно наблюдение доста точно описва родната действителност.
Съществен недостатък у нас е също, че при предлагането на оферти няма ясно разграничение между фиксирана и плаваща лихва. Необходимо е, когато се говори за плаваща лихва тя не само да бъде обяснена, но и промените да се съпоставят с релевантни индекси. ЕФИК стига до там дори да изисква всеки месец банката да посочва как се е променила стойността на индекса спрямо първоначалната си стойност (стойността към сключване на договора). Обикновено индексите, които се следят и дават сигнал за корекция на лихвата са посочените по-горе. Вероятно съществуват и други, но липсата на повече информация не позволява да се посочат.
Друга много важна особеност е как точно се формулира промяната на лихвата. Рестрикция в страните членки на ЕФИК е в договора за кредит да е описано, че колебанието на лихвата е лимитирано, както при нарастване, така и при намаляване. Разликата, с която се коригира лихвата в случай, че расте не може да е по-голяма от разликата, с която се коригира лихвата, когато тя намалява, т.е. при покачване или понижаване на лихвата корекцията, която се прави трябва да е една и съща (еднакъв размер).
Информираност и информиране на клиентите
Основен въпрос, който възниква е: „Какви са задълженията на банките – преди и след сключването на договора?”
Ясно е, че преди сключването на договора клиентът има право на пълна предварителна информация, като банката е длъжна да я осигури. С това обаче, задълженията й не би трябвало да приключват. Последващото осигуряване на актуална информация определено е на ниско ниво. Не са редки случаите, когато дадена лихва се променя, а конкретно обяснение, защо това се случва, липсва. Посоката, в която работи ЕФИК е установяване на практика, при която ако кредитът е с променлива лихва, условията за промяна на лихвата да се предоставят още с първоначалната оферта. Проучвайки офертите на българския пазар, лесно можем да установим дали това се прилага у нас.
Права на клиентите
От самото начало трябва да е ясно кога, как и с колко би се коригирала лихвата. Понастоящем това са подробности, които клиентът научава, че съществуват едва след като лихвата вече е променена и по-тревожното е, че той не получава конкретно обяснение, защо се е случило това.
Трябва ли да бъде по този начин и кой е отговорен това да се случва?
Естествено, че отговорът е „Не” и отговорността е и на двете страни в това взаимоотношение. За да се реши, макар и не напълно проблемът би могло да се създаде регулация, която да изисква банките регулярно да предоставят актуална информация за всички индекси (или за индекса), от които зависи промяната на лихвата.
Ако това не е възможно, то поне да има възможност промяната да не става едностранно. Сега банките еднолично решават и променят лихвите, представяйки нищожна като обем информация за причините за тази промяна и клиентът е длъжен да приеме условията.
Полезна практика, която се прокарва от ЕФИK, се отнася именно до този проблем. Основното схващане е, че когато дадени условия по кредит се променят, то това не би следвало да е едностранно и определящата страна да е банката. Изглежда недопустимо в договорите да присъстват клаузи в които се посочва, че клиентът с подписа си приема всички бъдещи промени по договора. На практика това означава, че той няма право на мнение и на протест срещу новите условия, въпреки че е страна по договора.
ЕФИК прокарва идеята, че при подобни ситуации, клиентът има право да не приеме новите условия, а банката би трябвало да му предложи варианти за предоговаряне без допълнителни изисквания.
Дали България е узряла да приложи нещо подобно – времето ще покаже. Поне засега, сериозно развитие в тази посока не се забелязва. Надяваме се, че Етичният кодекс, който регулира дейността на банките ще бъде приет и у нас, за да се приложат и тук добрите европейски практики. До тогава има много да се работи по правните рамки, регулиращи дейността на банките. За съжаление и тук напредъкът е невидим, а за да се случи всичко това, което малко или много вече е практика в европейските страни, основна роля имат клиентите. Те самите трябва да инициират тези процеси, като, отново ще подчертаем, изискват информация и защитават своите интереси.
2 часа
Учени: Затоплянето на климата увеличава смъртните случаи
Затоплянето на климата, което повишава честотата на горските пожари, е пряко отговорно ...
3 часа
Запрянов: Tрябват ни подготвени хора, които да оперират с високотехнологични оръжейни системи
„Модернизацията и превъоръжаването на Българската армия е много важен процес. Дълго ...
4 часа
Израел нанесе удари по 300 цели на „Хизбула“ за последните 24 часа
Израелските отбранителни сили (ЦАХАЛ) нанесоха удари по около 300 цели на "Хизбула" в ...
5 часа
Путин ще се срещне с ръководителя на ООН Антонио Гутериш
Руският президент Владимир Путин ще разговаря в четвъртък, 24 октомври, с генералния ...
5 часа
Полицията издирва шофьорка, блъснала ученичка в Пловдив
Полицията в Пловдив издирва жена, блъснала тази сутрин 13-годишно момиче и напуснала ...
ohnamama.bg
Цистит и бременност - симптоми, превенция, лечение (ВИДЕО)
Ако сте бременна и имате възпаление на пикочните пътища, бързото лечение е от ключово значение за избягване ...
6 часа
Повдигнаха обвинения на 47 души по случая с починалите бебета в Турция
Прокурор в Истанбул повдигна обвинения на 47 души, сред които лекари и медицински сестри, ...
6 часа
Зеленски се срещна с ръководителя на Пентагона Лойд Остин
Украинският президент Володимир Зеленски се срещна днес в Киев с министъра на отбраната ...
7 часа
Автомобил се взриви в Дамаск
Сирийската държавна медия съобщи, че в квартал Мазех в Дамаск, където се намират посолства ...
7 часа
Предложение: Летище София да носи името на Апостола на свободата Васил Левски
Летище София да носи името на Апостола на свободата Васил Левски бе обсъдено на среща ...
7 часа
Радев обсъди с директора на НАСА космическите изследвания и технологии
Данните от изследването на космоса и свързаните с това технологии намират все по-голямо ...
7 часа
Мъж загина при пожар в дома си
Самотно живеещ 62-годишен мъж от град Вълчедръм, област Монтана, е загинал при пожар ...
8 часа
Старт на ремонта в румънския участък на Дунав мост при Русе
От днес започна ремонт в румънския участък на Дунав мост при Русе – Гюргево. На място ...
8 часа
Зеленски: 3767 украинци са били освободени от руски плен
Президентът Володимир Зеленски заяви, че общо 3767 украински мъже и жени са били върнати ...
9 часа
Шофьор на камион пострада в Старозагорско
Минути след 15:00 часа днес е получено съобщение за пътнотранспортно произшествие на ...
9 часа
Шефът на полицията в Бургас с призив към всички на пътя
За изминалата седмица на територията на Бургаска област са регистрирани осем катастрофи ...
9 часа
Проливните дъждове в Северна Италия принудиха хиляди хора да се евакуират
Проливните дъждове в Северна Италия принудиха хиляди хора да се евакуират от домовете ...
9 часа
Жената, която плисна млечен шейк по Найджъл Фараж, се призна за виновна
Жената, която през юни плисна млечен шейк в лицето на председателя на партия „Реформирай ...
9 часа
Ще има или не местен референдум за ВЕИ парковете в Добрич
Само дни преди парламентарните избори тази неделя жителите на община Добричка все ...
10 часа
ЕК: Изпращането на севернокорейски войници към украинския фронт показва слабостта на Русия
Изпращането на севернокорейски войници към украинския фронт показва, че Русия не се ...
10 часа
Пускат парното и в Плевен и Пловдив
Пускат парното и в Плевен и Пловдив.
"Топлофикация-Плевен" АД започва поетапното ...
10 часа
Иззеха контрабандни надуваеми лодки от микробус
Иззеха недекларирани надуваеми лодки в района на ГКПП „Дунав мост“-Видин, съобщиха ...
10 часа
Франция връща граничния контрол до април 2025 г.
Франция реши временно да възстанови проверките по границите си, включително тази с ...
10 часа
Хеликоптер се разби в САЩ, има загинали, сред които дете
Катастрофа с хеликоптер е станала в Хюстън, Тексас, има загинали, сред които и дете, ...
10 часа
Постоянен арест за задържаните за заплахи и изнудване
Постоянен арест на задържаните след акцията на спецзвеното „Кобра”. Четиримата мъже ...
10 часа
Областният управител на Силистра изрази несъгласие с предложени промени в разписанието на влакове
Областният управител на Силистра е изразил несъгласие с предложените промени от Български ...
11 часа
Сензация на Еверест: Разкрита ли е една 100-годишна загадка
Американски алпинисти откриха на Еверест останки на изчезналия през 1924 година Андрю ...
11 часа
Започна поетапното пускане на парното в Перник
Започна поетапното пускане на парното в Перник.
Това съобщи директорът на „Топлофикация ...
11 часа
Първият автовоз с иззети автомобили потегли към обособения паркинг в село Петърч
Първият автовоз с 8 иззети автомобила потегли от РУ-Самоков към обособения паркинг ...
11 часа
Израел се извини за удар, при който са загинали ливански войници
Израелските сили за отбрана (ЦАХАЛ) се извиниха днес за удар в Южен Ливан, при който ...
11 часа
Хванаха жена зад волана с над 2 промила алкохол в кръвта
Хванаха жена с положителна проба за алкохол в село Гара Елин Пелин.
Случаят е от ...
11 часа
Полицията в Сливен издирва участник в катастрофа, който е избягал
Полицията в Сливен издирва участник в катастрофа, който е напуснал местопроизшествието. ...
11 часа
Автомобил се заби в мантинела край Сливница, трима души са пострадали
Лек автомобил катастрофира в мантинелата на главен път 1-8 в района на Сливница.
Инцидентът ...
11 часа
Деактивираха бомба от Втората световна война в Словения, има хиляди евакуирани
На строеж в град Нова Горица в Западна Словения, край границата с Италия, е била деактивирана ...
11 часа
Бюлетините за изборите пристигнаха в Кюстендил
В Областната администрация в Кюстендил бяха доставени бюлетините и книжата за изборите ...
11 часа
Мъж блъсна пешеходец в Самоков и избяга
Мъж блъсна пешеходец в Самоков и избяга.
Инцидентът е станал на 19 октомври привечер, на ...
11 часа
До 20 октомври: Над 5000 тежки катастрофи у нас
Най-много катастрофи в последните дни са станали в София и Варна, съобщи пред журналисти ...
11 часа
Работник пострада при трудова злополука в Равно поле
Работник пострада при трудова злополука в индустриалната зона на с. Равно поле.
Инцидентът ...
12 часа
Григор Димитров се изкачи до девето място в световната ранглиста
Най-добрият ни тенисист при мъжете Григор Димитров се изкачи с една позиция в световната ...
12 часа
Блокада в центъра на София: Искат бърз и справедлив процес за смъртта 15-годишния Филип
Граждани и представители на Сдружение "Ангели на пътя" се събраха отново пред Съдебната ...
12 часа
Арестуваха жена за непристойно поведение в Боровец
Арестуваха жена за непристойни действия в Боровец.
В ранния следобед на 18 октомври ...