Уведоми ли Ви банката за новата Ви лихва по кредита?
Преди няколко месеца БНБ предприе мерки за ограничаване на кредитирането в България. Някои трезори реагираха почти веднага на мярката, други по късно. Независимо от това, основната посока на реакцията беше към повишаване на лихвите по кредити. Основание за това им даде факта, че те са плаващи, а обяснението беше, че причината са мерките на БНБ.
Обикновено плаващите лихви се състоят от два компонента – променлив и фиксиран. Променливият в повечето случаи е някой от следните индекси: EURIBOR, LIBOR, SOFIBOR, ОЛП (Основен лихвен процент на БНБ). Може да не е индекс, а Базов/банков лихвен процент на банката (БЛП) или Стойност на банковия ресурс (СБР). Като фиксиран компонент обикновено се включва фиксирана надбавка.
Подобна лихва може да изглежда например така: 4.60% (6-мес EURIBOR) + 7% надбавка = 11.60%.
Когато някой от индексите пряко участва в лихвата, въпросите свързани с промяната й не са много. Проблем, обаче е, когато тя се базира на БЛП или СБР. Тогава резонно възниква питането: „Кой в тези случаи е показателят, който определя промяната на лихвата?”. Оказва се, че всъщност е някой от посочените индекси. Уви, не е рядкост това да не се казва при подписването на договора.
Обичайната практика
Основно в договора за кредит с плаваща лихва се записва, че при определени пазарни условия лихвата може да се промени. Понякога се посочва и конкретното изменение (в пунктове, проценти или др.), при което следва промяна на лихвата. За съжаление, обаче, това не е масовата практика. Разрешаване на подобен род проблеми търси Европейската Федерация за Ипотечно кредитиране (ЕФИК). Работата й е насочена в няколко посоки, като ще направим опит да систематизираме част от тях.
Европейският опит и реалностите у нас
Констатация на федерацията е, че в някои от страните, нечленуващи в нея, се позволява по време на изплащането на кредита банките едностранно да променят условията по договорите. Част от тези промени са свързани именно с промяна на лихвата по кредита. Ако погледнем ситуацията в България ще забележим, че подобно наблюдение доста точно описва родната действителност.
Съществен недостатък у нас е също, че при предлагането на оферти няма ясно разграничение между фиксирана и плаваща лихва. Необходимо е, когато се говори за плаваща лихва тя не само да бъде обяснена, но и промените да се съпоставят с релевантни индекси. ЕФИК стига до там дори да изисква всеки месец банката да посочва как се е променила стойността на индекса спрямо първоначалната си стойност (стойността към сключване на договора). Обикновено индексите, които се следят и дават сигнал за корекция на лихвата са посочените по-горе. Вероятно съществуват и други, но липсата на повече информация не позволява да се посочат.
Друга много важна особеност е как точно се формулира промяната на лихвата. Рестрикция в страните членки на ЕФИК е в договора за кредит да е описано, че колебанието на лихвата е лимитирано, както при нарастване, така и при намаляване. Разликата, с която се коригира лихвата в случай, че расте не може да е по-голяма от разликата, с която се коригира лихвата, когато тя намалява, т.е. при покачване или понижаване на лихвата корекцията, която се прави трябва да е една и съща (еднакъв размер).
Информираност и информиране на клиентите
Основен въпрос, който възниква е: „Какви са задълженията на банките – преди и след сключването на договора?”
Ясно е, че преди сключването на договора клиентът има право на пълна предварителна информация, като банката е длъжна да я осигури. С това обаче, задълженията й не би трябвало да приключват. Последващото осигуряване на актуална информация определено е на ниско ниво. Не са редки случаите, когато дадена лихва се променя, а конкретно обяснение, защо това се случва, липсва. Посоката, в която работи ЕФИК е установяване на практика, при която ако кредитът е с променлива лихва, условията за промяна на лихвата да се предоставят още с първоначалната оферта. Проучвайки офертите на българския пазар, лесно можем да установим дали това се прилага у нас.
Права на клиентите
От самото начало трябва да е ясно кога, как и с колко би се коригирала лихвата. Понастоящем това са подробности, които клиентът научава, че съществуват едва след като лихвата вече е променена и по-тревожното е, че той не получава конкретно обяснение, защо се е случило това.
Трябва ли да бъде по този начин и кой е отговорен това да се случва?
Естествено, че отговорът е „Не” и отговорността е и на двете страни в това взаимоотношение. За да се реши, макар и не напълно проблемът би могло да се създаде регулация, която да изисква банките регулярно да предоставят актуална информация за всички индекси (или за индекса), от които зависи промяната на лихвата.
Ако това не е възможно, то поне да има възможност промяната да не става едностранно. Сега банките еднолично решават и променят лихвите, представяйки нищожна като обем информация за причините за тази промяна и клиентът е длъжен да приеме условията.
Полезна практика, която се прокарва от ЕФИK, се отнася именно до този проблем. Основното схващане е, че когато дадени условия по кредит се променят, то това не би следвало да е едностранно и определящата страна да е банката. Изглежда недопустимо в договорите да присъстват клаузи в които се посочва, че клиентът с подписа си приема всички бъдещи промени по договора. На практика това означава, че той няма право на мнение и на протест срещу новите условия, въпреки че е страна по договора.
ЕФИК прокарва идеята, че при подобни ситуации, клиентът има право да не приеме новите условия, а банката би трябвало да му предложи варианти за предоговаряне без допълнителни изисквания.
Дали България е узряла да приложи нещо подобно – времето ще покаже. Поне засега, сериозно развитие в тази посока не се забелязва. Надяваме се, че Етичният кодекс, който регулира дейността на банките ще бъде приет и у нас, за да се приложат и тук добрите европейски практики. До тогава има много да се работи по правните рамки, регулиращи дейността на банките. За съжаление и тук напредъкът е невидим, а за да се случи всичко това, което малко или много вече е практика в европейските страни, основна роля имат клиентите. Те самите трябва да инициират тези процеси, като, отново ще подчертаем, изискват информация и защитават своите интереси.

8 минути
На фона на войната: Мечтите на Путин и Си Цзинпин за вечна власт и безсмъртие
Съвременните тирани изглеждат недосегаеми - санкциите не ги засягат, гражданите не ...
15 минути
Глобиха строителна фирма, бетонирала стволовете на 12 дървета до столично училище
Фирмата, наета за изграждане на новата ограда на 11 ОУ “Св. Пимен Зографски” в ж.к.”Дианабад”, ...
22 минути
„Граница през душите“ в „Темата на NOVA“
Има граници, които не минават по земята, а през душата, през корена, през езика, през ...
31 минути
Ново сладко и пухкаво бебе радва посетителите на зоопарка в Бургас (СНИМКИ/ВИДЕО)
На бял свят се появи ново сладко бебе алпака в зоопарка в Бургас.
Снежнобялото ...
32 минути
Ивелин Михайлов: Военен завод „Терем – Хан Крум“ има огромен потенциал, но най-вероятно искат да го окрадат
Военен завод „Терем – Хан Крум“ в Търговище има огромен потенциал, но най-вероятно ...
Ръководство за родители: Документи и изследвания за прием в ясла и детска градина
Постъпването на дете в детска градина или ясла винаги е свързано с редица документи и медицински изисквания. ...
33 минути
Хакери атакуваха X профила на италиански министър: Искаха криптовалута за погребението на Армани
Личният акаунт на министъра на отбраната на Италия Гуидо Крозето в социалната мрежа ...
40 минути
Унищожиха голямо количество канабис в Благоевградско
Унищожиха около 275 канабисови растения тегло близо 515,100 килограма в Благоевградско ...
47 минути
Задържаха мъж за домашно насилие срещу майка му
Мъж на 21 години е задържан за домашно насилие, съобщиха от пресцентъра на Областната ...
51 минути
Над 200 хил. българи ползват мобилното приложение еЗдраве
Мобилното приложение еЗдраве вече има над 200 000 активни потребители, които имат достъп ...
57 минути
Крал Чарлз III откри болница, проговори за здравето си на фона на нови слухове
Британският крал Чарлз III присъства на откриването на университетската болница „Мидланд ...
1 час
Путин: Москва е най-доброто място за среща със Зеленски
Президентът на Русия Владимир Путин заяви, че Москва е най-доброто място за възможна ...
1 час
Простреляха жена в Монтанско
Простреляха жена в Монтанско, съобщиха от полицията.
Инцидентът е станал на 4 септември в ...
1 час
ПП-ДБ сезира КПК срещу Делян Пеевски
Борисов и Пеевски са в тандем, те не го отричат. "Ние работа в леглото при Борисов и Пеевски ...
1 час
Кметовете на две троянски села с общо становище против изграждането на яз. „Черни Осъм“
Кметовете на троянските села Орешак и Черни Осъм Мая Найденова и Марин Сираков излязоха ...
1 час
Очаквам второто плащане по НПВУ за над 650 млн. евро до средата на октомври
Вицепремиерът и министър на иновациите и растежа Томислав Дончев очаква средствата ...
1 час
Издирват жена, нанесла побой на свой съсед с дървен крак от стол
Жена от Самоков, нанесла побой на свой съсед с дървен крак от стол, се издирва, съобщиха ...
1 час
Трамвай дерайлира в столичния квартал „Бъкстон“
Пореден тежък инцидент с дерайлирал трамвай. Този път по ТМ 5, където трасето е ремонтирано, ...
1 час
Украйна атакува руска рафинерия в Рязан и склад за петрол в Луганск
Командирът на украинските безпилотни сили Роберт Бровди днес написа в приложението ...
1 час
17-годишно момиче падна от тераса на шести етаж на блок
17-годишно момиче падна от тераса на шести етаж на блок във Враца, съобщиха от полицията.
Инцидентът ...
1 час
Иззеха контрабандна ловна пушка и боеприпаси на „Лесово“
Служители на Митнически пункт "Лесово" задържаха контрабандна ловна пушка и патрони, ...
1 час
Тръмп призова евролидерите да спрат да „финансират“ войната на Путин в Украйна
Президентът Доналд Тръмп призова европейските лидери да спрат да "финансират" войната на руския ...
1 час
Шофьор блъсна две деца на пешеходна пътека в Радомир, едното е в болница
66-годишен шофьор блъсна две деца на 11 и 12 години на пешеходна пътека в Радомир, съобщиха ...
2 часа
Екшън във Велико Търново: Рецидивист вилня, сби се и уринира в такси
Мъж вилня във Велико Търново, съобщиха от полицията.
На 4 септември е подаден сигнал ...
2 часа
Заловиха издирвана жена във Великотърновско
Заловиха издирвана 38-годишна жена във Великотърновско, съобщиха от полицията.
Тя ...
2 часа
25-годишен младеж потроши автобусна спирка в Разград
Полицията в Разград разкри кой е потрошил автобусна спирка в жилищен комплекс „Орел“.
В ...
2 часа
Путин заплаши: Всички западни войски в Украйна ще бъдат цел за руската армия
Руският президент Владимир Путин предупреди, че всички западни войски, разположени ...
2 часа
19-годишен шофьор блъсна 9-годишено дете с тротинетка
9-годишно дете с тротинетка пострада при инцидентт в разградското село Мортагоново, ...
2 часа
Ебола отново върлува в Конго, 15 души са починали
Здравните власти в Демократична република Конго обявиха нова епидемия от вируса Ебола, ...
2 часа
Задържаха двама души в Ботевград, след като група жители ги е обвинила, че разпространяват наркотици
Двама души са задържани в Ботевград снощи, след като група жители на кв. „Саранск“ ...
2 часа
Един загинал, осем ранени след умишлен удар с кола в Куба, има задържан
Италианец е арестуван в Куба по подозрения, че умишлено се е врязал с кола в девет души ...
3 часа
Шофьор блъсна велосипедист на пътя Габрово-Севлиево
26-годишен шофьор блъсна 50-годишен велосипедист на пътя Габрово-Севлиево, съобщиха ...
3 часа
Мотоциклетист пострада при катастрофа в Сливенско
31-годишен мотоциклетист пострада при катастрофа в Сливенско, съобщиха от полицията.
Инцидентът ...
3 часа
Автобус падна в пропаст в Шри Ланка, 15 са загинали, а 16 са ранени (СНИМКИ)
Автобус с около 30 туристи падна в пропаст в Шри Ланка. В инцидента са загинали 14 пътници ...
3 часа
Пожарът в Национален парк „Рила“ се разраства
Пожарът в Национален парк "Рила" се разраства, предаде БНР.
Във високата част на планината ...
3 часа
Такситата в Атина излизат на стачка
Синдикатът на водачите на таксиметрови автомобили в гръцката област Атика (САТА) е ...
4 часа
Песков: Засега няма подготовка за преговори между Путин и Тръмп
Засега няма подготовка за преговори между руския лидер Владимир Путин и президента ...
4 часа
Премиерът ще открие нова сензорна линия на границата с Турция
Министър-председателят Росен Желязков ще присъства днес на церемонията по откриване ...
4 часа
Тръмп ще преименува Министерство на отбраната на „Министерство на войната“
Президентът на САЩ Доналд Тръмп планира да подпише днес указ за преименуване на американското ...
5 часа
Ново силно земетресение разтърси Афганистан
Земетресение с магнитуд 5,4 разтърси днес югоизточната част на Афганистан, съобщи Германският ...
5 часа
Най-малко осем чужденци са загинали при инцидента с фуникуляра „Глория“ в Лисабон
Двама канадци, двама южнокорейци, един американец, един швейцарец, един германец и ...