Уведоми ли Ви банката за новата Ви лихва по кредита?
Преди няколко месеца БНБ предприе мерки за ограничаване на кредитирането в България. Някои трезори реагираха почти веднага на мярката, други по късно. Независимо от това, основната посока на реакцията беше към повишаване на лихвите по кредити. Основание за това им даде факта, че те са плаващи, а обяснението беше, че причината са мерките на БНБ.
Обикновено плаващите лихви се състоят от два компонента – променлив и фиксиран. Променливият в повечето случаи е някой от следните индекси: EURIBOR, LIBOR, SOFIBOR, ОЛП (Основен лихвен процент на БНБ). Може да не е индекс, а Базов/банков лихвен процент на банката (БЛП) или Стойност на банковия ресурс (СБР). Като фиксиран компонент обикновено се включва фиксирана надбавка.
Подобна лихва може да изглежда например така: 4.60% (6-мес EURIBOR) + 7% надбавка = 11.60%.
Когато някой от индексите пряко участва в лихвата, въпросите свързани с промяната й не са много. Проблем, обаче е, когато тя се базира на БЛП или СБР. Тогава резонно възниква питането: „Кой в тези случаи е показателят, който определя промяната на лихвата?”. Оказва се, че всъщност е някой от посочените индекси. Уви, не е рядкост това да не се казва при подписването на договора.
Обичайната практика
Основно в договора за кредит с плаваща лихва се записва, че при определени пазарни условия лихвата може да се промени. Понякога се посочва и конкретното изменение (в пунктове, проценти или др.), при което следва промяна на лихвата. За съжаление, обаче, това не е масовата практика. Разрешаване на подобен род проблеми търси Европейската Федерация за Ипотечно кредитиране (ЕФИК). Работата й е насочена в няколко посоки, като ще направим опит да систематизираме част от тях.
Европейският опит и реалностите у нас
Констатация на федерацията е, че в някои от страните, нечленуващи в нея, се позволява по време на изплащането на кредита банките едностранно да променят условията по договорите. Част от тези промени са свързани именно с промяна на лихвата по кредита. Ако погледнем ситуацията в България ще забележим, че подобно наблюдение доста точно описва родната действителност.
Съществен недостатък у нас е също, че при предлагането на оферти няма ясно разграничение между фиксирана и плаваща лихва. Необходимо е, когато се говори за плаваща лихва тя не само да бъде обяснена, но и промените да се съпоставят с релевантни индекси. ЕФИК стига до там дори да изисква всеки месец банката да посочва как се е променила стойността на индекса спрямо първоначалната си стойност (стойността към сключване на договора). Обикновено индексите, които се следят и дават сигнал за корекция на лихвата са посочените по-горе. Вероятно съществуват и други, но липсата на повече информация не позволява да се посочат.
Друга много важна особеност е как точно се формулира промяната на лихвата. Рестрикция в страните членки на ЕФИК е в договора за кредит да е описано, че колебанието на лихвата е лимитирано, както при нарастване, така и при намаляване. Разликата, с която се коригира лихвата в случай, че расте не може да е по-голяма от разликата, с която се коригира лихвата, когато тя намалява, т.е. при покачване или понижаване на лихвата корекцията, която се прави трябва да е една и съща (еднакъв размер).
Информираност и информиране на клиентите
Основен въпрос, който възниква е: „Какви са задълженията на банките – преди и след сключването на договора?”
Ясно е, че преди сключването на договора клиентът има право на пълна предварителна информация, като банката е длъжна да я осигури. С това обаче, задълженията й не би трябвало да приключват. Последващото осигуряване на актуална информация определено е на ниско ниво. Не са редки случаите, когато дадена лихва се променя, а конкретно обяснение, защо това се случва, липсва. Посоката, в която работи ЕФИК е установяване на практика, при която ако кредитът е с променлива лихва, условията за промяна на лихвата да се предоставят още с първоначалната оферта. Проучвайки офертите на българския пазар, лесно можем да установим дали това се прилага у нас.
Права на клиентите
От самото начало трябва да е ясно кога, как и с колко би се коригирала лихвата. Понастоящем това са подробности, които клиентът научава, че съществуват едва след като лихвата вече е променена и по-тревожното е, че той не получава конкретно обяснение, защо се е случило това.
Трябва ли да бъде по този начин и кой е отговорен това да се случва?
Естествено, че отговорът е „Не” и отговорността е и на двете страни в това взаимоотношение. За да се реши, макар и не напълно проблемът би могло да се създаде регулация, която да изисква банките регулярно да предоставят актуална информация за всички индекси (или за индекса), от които зависи промяната на лихвата.
Ако това не е възможно, то поне да има възможност промяната да не става едностранно. Сега банките еднолично решават и променят лихвите, представяйки нищожна като обем информация за причините за тази промяна и клиентът е длъжен да приеме условията.
Полезна практика, която се прокарва от ЕФИK, се отнася именно до този проблем. Основното схващане е, че когато дадени условия по кредит се променят, то това не би следвало да е едностранно и определящата страна да е банката. Изглежда недопустимо в договорите да присъстват клаузи в които се посочва, че клиентът с подписа си приема всички бъдещи промени по договора. На практика това означава, че той няма право на мнение и на протест срещу новите условия, въпреки че е страна по договора.
ЕФИК прокарва идеята, че при подобни ситуации, клиентът има право да не приеме новите условия, а банката би трябвало да му предложи варианти за предоговаряне без допълнителни изисквания.
Дали България е узряла да приложи нещо подобно – времето ще покаже. Поне засега, сериозно развитие в тази посока не се забелязва. Надяваме се, че Етичният кодекс, който регулира дейността на банките ще бъде приет и у нас, за да се приложат и тук добрите европейски практики. До тогава има много да се работи по правните рамки, регулиращи дейността на банките. За съжаление и тук напредъкът е невидим, а за да се случи всичко това, което малко или много вече е практика в европейските страни, основна роля имат клиентите. Те самите трябва да инициират тези процеси, като, отново ще подчертаем, изискват информация и защитават своите интереси.

6 часа
Радев: В период на сътресения в политиката, сигурността и икономиката гласът на бизнеса е изключително важен
Във все по-труден период на сътресения в политиката, сигурността и икономиката, прекъсване ...
6 часа
ЕС отделя 15 милиона помощ за армията на Северна Македония
Съветът на Европейския съюз взе днес решение за разпределяне на 15 милиона евро помощ ...
7 часа
Земетресение с магнитуд 4,3 разлюля Западна Турция
Земетресение с магнитуд 4,3 е било регистрирано в Западна Турция, предаде Анадолската ...
8 часа
Поклонението пред тленните останки на папа Франциск приключи
Поклонението пред тленните останки на папа Франциск, изложени в базиликата „Свети ...
8 часа
Зеленски: Крим принадлежи на Украйна
Президентът на Украйна Володимир Зеленски повтори днес, че смята, че Крим принадлежи ...
Искам да забременея: как да ускорим процеса?
Опитвате ли се да забременеете бързо? Може би сте едни от късметлиите, които успяват да забременеят от ...
9 часа
Катастрофа между патрулка и два автомобила в София, полицаи са ранени (СНИМКА)
Двама полицаи пострадаха при катастрофа на патрулна кола с автомобил в София, съобщиха ...
9 часа
Хекимян: ПП сложиха свой човек начело на „Метрополитен“
"Продължаваме промяната" си сложиха свой човек за шеф на "Метрополитен", заяви за БТА ...
10 часа
Министерството на културата: 100 дни управление, наваксани забавени процедури и реформи
Министерството на културата (МК) отчете постигнатите цели в първите 100 дни от управлението ...
11 часа
Украйна задържа чуждестранен кораб, изнасял крадено украинско зърно
Украйна е задържала чуждестранен плавателен съд в териториалните си води, за който ...
11 часа
Britské listy: Чешките бизнес популисти от PPF искат да демонтират либералната демокрация в Европа
Обективните чешки медии – от обществените до външнополитическите платформи като ...
12 часа
Джо Байдън ще присъства на погребението на папа Франциск
Бившият президент на САЩ Джо Байдън планира да присъства на погребението на папа Франциск, ...
12 часа
Здравословни причини стоят зад смяната на шефа на „Метрополитен“
Промяната в ръководството на общинското дружество "Метрополитен" ЕАД е продиктувана ...
12 часа
Скандал в детска градина в Пловдивско: Майка е заплашвала и обиждала персонала
Прокуратурата обвини 31-годишна майка за агресия срещу служители в детска градина в ...
12 часа
Работно време по мярка: Младото поколение в България търси гъвкавост
Младите хора предпочитат гъвкавото работно време, защото търсят по-голям баланс между ...
12 часа
Силно земетресение край бреговете на Еквадор
Земетресение с магнитуд 6,3 беше регистрирано днес в крайбрежието на Еквадор, съобщи ...
13 часа
Тайконавтите от мисията „Шънчжоу-20“ влязоха в китайската орбитална станция
Пилотираният космически кораб "Шънчжоу-20" осъществи успешно скачване, след което тримата ...
13 часа
Водят принудително двама от свидетелите по делото за бившия главен архитект на Кърджали
Двама от свидетелите по делото срещу бившия главен архитект на Кърджали Делин Запартов, ...
13 часа
Делян Пеевски се срещна с посланика на Турция Мехмет Саит Уянък
Лидерът на ДПС и ПГ на ДПС-Ново Начало Делян Пеевски проведе среща с посланика на Р ...
13 часа
В Хавай откриха нов вид месоядна гъсеница, която „се облича“ в останките от плячката си
Учени откриха нов вид месоядна гъсеница, която буквално „се облича“ в останките на ...
13 часа
България напредва с присъединяването към ОИСР
Приключени са прегледите по присъединяването на България в 11 от 25-те комитета на Организацията ...
13 часа
Изоставена кола предизвика голямо задръстване на сливенски булевард
Изоставен автомобил предизвика голямо задръстване на булевард "Банско шосе" в Сливен.
Километрична ...
13 часа
В Банско водата е годна за пиене
Няма отклонения в пробите на водата за питейни нужди в Банско, каза за БТА д-р Калоян ...
13 часа
Застреляха гръцки престъпен бос в атинско предградие
Гръцки престъпен бос беше застрелян от засада в северно предградие на Атина посред ...
13 часа
Делото срещу Кирил Петков започва във вторник
Във вторник е първото заседание по делото срещу съпредседателя на „Продължаваме промяната“ ...
13 часа
Може ли да бъде спасено родилното отделение в болницата в Перник
Кметът на Перник Станислав Владимиров и началникът на Акушеро-гинекологичното (АГ) ...
13 часа
Борис Джонсън разкритикува плана на Тръмп за мир в Украйна
Бившият министър-председател на Великобритания Борис Джонсън разкритикува предложенията ...
13 часа
Петков: Васил Терзиев е честен кмет, мисли единствено за доброто на града
Съпредседателят на „Продължаваме Промяната“ Кирил Петков коментира ситуацията ...
14 часа
Мъж загина при трудова злополука в каварненско село
Мъж загина при трудова злополука в каварненското село Раковски.
Той работел в цех ...
14 часа
Седемнадесет тона петрол са се разлели край хърватския остров Хвар
Общо 17 тона петрол са се разлели днес в Адриатическо море край хърватския остров Хвар, ...
14 часа
Верижна катастрофа на „Цариградско шосе“, движението е затруднено (СНИМКИ)
Верижна катастрофа е станала на столичния бул. „Цариградско шосе“.
Инцидентът ...
14 часа
ЕК кани специалисти в консултативния съвет по киберсигурността в здравеопазването
Европейската комисия отправи днес покана към европейски специалисти да се присъединят ...
14 часа
Кой е Николай Найденов - новият директор на „Метрополитен“
Николай Найденов е новият изпълнителен директор на "Метрополитен".
Рокади в столичния ...
15 часа
Висш офицер от руските въоръжени сили е убит при експлозия на автомобил в Московска област
Висш офицер от руските въоръжени сили бе убит днес при експлозия на автомобил в град ...
15 часа
Теменужка Петкова: Елиминираме ефекта на правителствата на модела „Радев“
Имаме една основна стратегическа цел - членството в еврозоната. Положихме неимоверни ...
15 часа
Поредно земетресение в Западна Турция
Ново земетресение от 4,6 е било регистрирано в 10:20 ч. местно (и българско време) в района ...
15 часа
Асен Блатечки: Ако вляза в парламента, ще ме вкарат в затвора (ВИДЕО)
В главната роля в новия епизод на „Елизабетско Podcast“ влиза Асен Блатечки – един от ...
15 часа
Митничари откриха голямо количество цигари в кашони за сусамов тахан (СНИМКИ/ВИДЕО)
Иззеха голямо количество цигари в товарен автомобил, превозващ палети със сусамов ...
15 часа
Разкриха автоморга в Кюстендилско, търгувала с авточасти у нас и в Италия
При мащабна полицейска операция беше разкрита автоморга, търгувала със стоки - предмет ...
16 часа
Обявиха две нови защитени територии у нас (СНИМКИ)
Обявявиха на две нови защитени територии у нас.
Министърът на околната среда и водите ...
16 часа
На 100 г. почина Иван Раев - най-възрастният скиор у нас и емблема на Чепеларе и Пампорово
Почина най-възрастният скиор у нас и емблема на Чепеларе и Пампорово – 100-годишният ...