Популярното схващане е, че кредитният лимит се изчислява лесно: кредиторът гледа размера на заплатата, умножава го по някакво число и резултата го виждате в бланката за одобрение.
В реалния живот обаче размерът на дохода е само отправната точка. Кредиторът гледа какво остава от него, след като се платят вече поетите вноски, разглежда кредитната ви история и колко предвидими са приходите във времето.
Ето защо и двама души с еднакви заплати, кандидатстващи за една и съща кредитна карта, могат да получат съвсем различни лимити.
Какви фактори определят кредитния лимит
Одобреният кредитен лимит е резултат от поне няколко променливи, които се разглеждат едновременно, а не поотделно.
Доходът и свободният капацитет
Значение има доказуемият доход и каква част от него остава свободна след текущите задължения; конкретната методика се различава според кредитора.
Кредиторът съпоставя текущите месечни вноски с дохода и така оценява каква част от средствата вече е ангажирана с изплащане на кредити. Експертите най-често препоръчват таванът на този коефициент да не надхвърля една трета до 40% от нетния доход.
Пример: При 1200 евро нетен месечен доход 40% са 480 евро. Ако вече плащате общо 300 евро месечно по потребителски кредит и лизинг на продукт, чисто аритметично остават 180 евро до това ориентировъчно ниво. Това не означава, че кредиторът непременно ще приеме тази сума за свободен капацитет — всеки кредитор използва собствена методика и взема предвид множество други фактори.
Кредитна история
Отпуснатите кредити в България се отразяват в Централния кредитен регистър (ЦКР). Това е база данни на БНБ, в която банките и финансовите институции подават ежемесечно информация за задълженията на клиентите си и за това как се обслужват. ЦКР съдържа и информация за просрочията по активни и погасени кредити за последните пет години. Чистата история не гарантира висок лимит, но текущо просрочие почти сигурно ще го свали.
Трудов статус и стабилност на дохода
Постоянният трудов договор дава най-висока предвидимост, но не е задължително условие. Пенсия, наем, хонорари и доходи на самоосигуряващо се лице също се признават, стига само да са доказуеми. Понякога има значение и стажът при нов работодател - три месеца на ново място значат по-малко от три години на старото.
Как протича одобрението за кредитна карта
При дигиталните кредитори процесът може да е много бърз, буквално за минути. Той най-често преминава през поне няколко стъпки.
Първата е свързана с подаване на онлайн заявка с лични данни, доход и текущи задължения. След това следва проверка на кредитоспособността, която обичайно включва справка в ЦКР и оценка по вътрешните правила на кредитора. При някои кредитори може да се прави също така и справка в НОИ за осигурителния доход, при необходимото съгласие.
Накрая идва и решението: одобрено, отказано или одобрено, но с по-нисък лимит от заявения.
Третата възможност много често се тълкува погрешно. Одобрение за кредитна карта с по-малка сума не е отказ, а предпазна мярка. При този избор получавате лимит, който според оценката може да обслужвате без напрежение. Много от кредиторите имат система за преразглеждане на този лимит, а в много случаи тя е дори автоматична.
Какво да проверите в кредитния договор, преди да подпишете
Лимитът започва да има значение едва когато знаете каква е цената за използването му.
Числото, което си струва да проверите най-напред във вашия кредитен договор, е ГПР - годишен процент на разходите. Той не е същото като лихвения процент. Лихвата е самата цена за ползването на парите, а ГПР събира на едно лихвата плюс всички задължителни такси и ги показва общо като годишен процент. Разликата е като да се разглежда цената на самолетен билет и сумата, която включва него, чекирането на багажа, избора на място и таксата за обслужване. Законът поставя таван на ГПР, но той е висок, затова си струва внимателно да сравнявате офертите помежду си, не само тавана.
Разгледайте внимателно всичко: таксите, като например тези за годишно обслужване, за теглене в брой или превод към сметка. Вижте дали има гратисен период и каква е неговата продължителност.
Как може да увеличите лимита си във времето?
Много рядко лимитът е крайна присъда. Поне няколко навици влияят пряко върху него:
Плащане навреме: редовното обслужване на задълженията се цени високо от всички кредитори. Дори да няма официална процедура за увеличаване на лимита, отговорното отношение ви дава много силна позиция, от която да изявите подобна молба.
Не употребявайте целия лимит: постоянно усвояване на 70-80% може да се чете като напрежение на бюджета, докато ползване на до около една трета изглежда далеч по-разумно.
Искайте увеличение постепенно: след поне няколко месеца безупречно обслужване, искането има много по-голяма тежест, отколкото седмица или месец след първоначалното одобрение.
Освобождавайте капацитет: погасяването на стари задължения намалява текущата задлъжнялост и може да подобри възможността за получаване на по-висок лимит. Същото важи и при увеличение на доходите.
Декларирайте всички доказуеми доходи: освен основната заплата, вероятно имате и странични доходи. Намерете как да ги декларирате, ако все още не го правите. Основната полза от това е, че кредиторът може да вземе предвид по-голяма част от реалните ви доходи при оценката на кредитоспособността, което може да увеличи шансовете ви за одобрение или за по-висок кредитен лимит.
