За да успеят да осъществят една от мечтите в живота си – покупката на собствено жилище, на много хора се налага да прибягнат до ипотечен кредит от банка. След многобройните огледи, в стремежа си да не изпуснат изгодната оферта, много от тях подписват предварителния договор за покупката и плащат капаро, без да са проучили вариантите за жилищен кредит. На каква сума могат да разчитат, от коя банка, приемливи ли са условията на кредита?
В резултат на недостатъчното подготвяне за жилищния кредит, много често може да се стигне да загуба на пари (например капарото) или приемане на по-неизгоданата оферта.
Какви рискове се крият зад прибързаните действия ?
Поради многобройните условия и нелеката процедура на ипотечните кредити, някои от по-често срещаните рискове са: да не се получи желаният размер кредит и да се изпадне в незавидната ситуация да не стигнат средствата. Друга възможност е да не се успее да се финализира процедурата по теглене на кредит в договорените срокове, да не се изпълнят условията на продавача по структуриране на сделката.
За да се избегнат такива рискове, се препоръчва предварителна подготовка или използване на услугите на кредитен посредник, от който може да се получи пълна, ясна и безпристрастна информация за всички условия и стъпки по получаване на банковия кредит, в това число и за детайли, които сами може да не се сетите да изясните или трудно бихте могли да разберете.
Как трябва да се постъпи, за да не се допускат грешки?
Избора на жилището, договарянето с продавача и осигуряването на кредит трябва да вървят паралелно. Банките дават предварително одобрение на база на доходите, то важи няколко месеца и е едно добро начало. Така можете да разберете какъв е максималния кредит, на който можете да разчитате.
За какво трябва да се внимава при договарянето с продавача?
Изискванията на продавача, както и на купувача, трябва да се съобразят с условията и процедурите на банката. Предварително трябва да се съгласуват детайлите на сделката с банката.
Какъв срок е добре да се предвиди от подписването на предварителния договор до покупко-продажбата?
Ако се подпише предварителен договор със срок около месец до плащането, следва да се има предвид, че този срок притиска купувача във времето. Особено ако още не е осигурен желания кредит и тепърва предстои маратона по банките за търсене на най-изгодните условия. Добре е да се предвидят административните срокове за издаването на някои задължителни за кредитоискателя документи.
Трябва да се провери, че документите, които са ангажимент на продавача, са готови – например удостоверението за данъчна оценка /със срок около 2 седмици/, удостоверение за тежести, актуална скица и др. Следва да се отчетат и сроковете на банките за разглеждане на доходите, оценка на обезпечението, окончателно одобрение на кредита.
Поради тази причина е добрe срокът в предварителния договор да е минимум 45 дни.
От какво зависи максималния размер на кредита, който банките разрешават?
Има няколко ограничителя. На първо място това са доходите. Банките имат различни изисквания за кредитоспособност. Тук е важно и признаването на доходите от различни източници за легитимни. Разбира се, има възможност за кредитиране без доказване на доходите, но при по-висока цена на кредита.
Друг ограничител на максималния размер на кредита е процентът на отпуснатата сума според стойността на жилището, което служи като обезпечение. Може да се разчита на средно около 70 % - 90 % от пазарната стойност на жилището, а дори 120 % при определени условия. Процентите често са обвързани с местоположението на имота и типа на строителството. Изводът е, че ако клиентът разполага с по-малко собствени средства, то по–добрият вариант е да се търси жилище с такива условия – напр. ЕПК / монолитно изпълнение на строежа. Така е по-сигурно, че ще се получи по-голям процент финансиране.
Има ли вариант за 100 % финансиране на покупката, и дори за допълнителни средства за ремонт, обзавеждане ?
Да, при изпълнение на определени условия, свързани с обезпечението и доходите, повечето банки дават тази възможност. Разбира се, ако доходите позволяват, може да изтеглите и допълнително потребителски кредит.
Банковите заеми, както и сделките по покупко-продажба, са сложни като условия и процедура, а многобройните предложения за ипотечни кредити на банките
много трудно се сравняват, ако липсват необходимите познания. Кредитните посредници на Кредитланд, http://www.creditland.bg, разполагат с подробна актуална информация за офертите на банките и техните изисквания, която е много добре систематизирана и бързо и лесно се намира най-подходящото решение за клиента. Като първоначален ориентир за клиента може да бъде и наскоро стартирания Индекс на МОИТЕ ПАРИ за изменението на Годишния Процент на Разходите на ипотечните кредити в лева.
