Вероятно мнозина вече са срещнали такива оферти, други за пръв път се сблъскват с тях. Ясна ли е същността и има ли полза от тях? На тези въпроси „МОИТЕ ПАРИ” ще направи опит да потърси отговор.
Самото наименование „гратисен период” дава известна ориентация за същността му. Това е период, в който заемателят се възползва от своеобразно намаление на месечната вноска. Обикновено, когато се говори за гратисен период, то той е по главницата на кредита. Това е период, в който не се внасят вноски по главницата, а се плащат само лихви. Подобен погасителен план има своите предимства, както и някои недостатъци. За да илюстрираме по-добре разсъжденията ще разгледаме примерен погасителен план.
Потребителски кредит за 7000 лв., срок 5 г., и лихва 9.50% (за улеснение не се включват таксите свързани с кредита).
При тези параметри, в общия случай размерът на месечната вноска е 147.01 лв. за целия период, общо изплатените суми са 8820.85 лв., а Годишният процент на разход (ГПР) 9.92%. Какво се получава, ако тази оферта бъде предложена например с 6 месеца гратисен период по главницата? Погасителният план би изглеждал така: Месечна вноска през гратисния период – 55.42 лв. (това всъщност са 6 лихвени плащания по кредита). След гратисният период, месечната вноска е в размер на 159.81 лв., а общо изплатените суми са 8962.36 лв. ГПР при така структурирана оферта е 9.92%.
Веднага правят впечатление два факта. Първият и най-очевиден е, че ГПР остава непроменен. От такава гледна точка, не би могло да се даде приоритет на който и да е от вариантите - кредитът да е с гратисен период или не. За по-добра ориентация в тази ситуация е добре да се обърне внимание и на общо изплатените суми. Именно това е вторият факт, който прави впечатление. В разглеждания случай, общо изплатената сума при кредит с гратисен период е по-голяма отколкото в случая без такъв.
Съвсем закономерно възниква въпросът на какво се дължи този „парадокс”. На пръв поглед шест месеца се плащат само лихви, без главница (и това наистина е така), а след това изплатената сума е по-висока. Точно във въпроса се крие и отговора. Именно неплащането на вноски по главницата е един от факторите, които стоят в основата на този резултат. Какво се получава? Шест месеца се изплащат само лихви, но размерът на главницата не се намалява. След шестия месец главницата по кредита в нашия пример е точно толкова, колкото и в началото – 7000 лв.
При такъв тип погасителен план по своеобразен начин погасяването на кредита започва след шестия месец. Така срокът на кредита се намалява (в сл. той става 54 месеца.), но не и сумата, защото не е имало нито едно плащане по главницата, което да я намали. От тук, отпуснатият кредит (в пълен размер) трябва да бъде погасен за по-кратък срок. Това по своеобразен начин превръща кредита в кредит за 7000 лв. и срок на погасяване 54 месеца. От тук идват и по-високите месечни вноски, респ. по-голямата общо изплатена сума.
След тези разсъждения можем да зададем и втория основен въпрос: „Има ли тогава смисъл от гратисните периоди?”. Отговорът е ДА, но ако през този период банката предложи лихва по-ниска от договорената.
Разгледаният до тук пример е по-скоро частен случай, тъй като през гратисния период не бе предвидена по-ниска лихва, а равна на договорената. Целта е да се разкрие как гратисният период оказва влияние върху погасителния план. Обичайно в практиката в тези периоди банките предлагат някаква по-ниска лихва от договорената. Да допуснем, че в нашия случай банката прилага 9.00% лихва за шестте месеца гратисен период. Тогава месечната вноска през гратисния период е 52.50 лв., а за останалия срок 152.62 лв.. ГПР е 9,82%, а общо изплатената сума 8944.79 лв. Очевидно е, че ефект от гратисният период има.
Тук е мястото да кажем, че не само лихвата през гратисния период е от значение. Значение има и колко е дълъг този срок. Колкото е по-дълъг гратисният период, толкова по-високи са вноските след това, респ. по-голяма е общо изплатената сума, въпреки че ГПР е по-нисък.
С риск да се повторим ще кажем, че в рамките на гратисния период заемателят плаща само лихви, които не намаляват заема. Тези лихви са своеобразен „екстра” приход за банката, а задължението не намалява. Това което длъжникът дължи ще трябва да се покрие впоследствие за по-кратък срок, респ. с по-високи вноски – нещо за което вече стана дума.
Независимо от така представените разсъждения не бива да се счита, че гратисните периоди са в ущърб на заемателите, напротив. Въпрос на преценка е каква оферта ще се предпочете. В нашия случай, гратисен период в рамките на 6 месеца е напълно приемлив.
От друга страна, гратисният период дава и едно друго предимство. Докато е в сила той, заемателят плаща по-ниски по размер месечни вноски.
Изложените до тук закономерности са напълно приложими и при ипотечните кредити. Разбира се при тях резултатите ще са още по-очевидни предвид размерите на кредитите.
Независимо от някои недостатъци на кредитите с гратисни периоди, те са удачен вариант за финансиране и постигане на относително по-ниска цена на кредита. Достатъчно е продължителността на гратисния период и лихвата през него да са добре съчетани, за да се сключи един добър договор за заем. Естествено това не винаги може да бъде съобразено без допълнителни изчисления и сравнения.
В тази посока „МОИТЕ ПАРИ” предоставя на своя сайт www.moitepari.bg пълно сравнение на почти 140 потребителски кредита. На сайта също така са на разположение и удобни калкулатори за изчисляване на ГПР при различни варианти на кредита.

2 часа
Двама души загинаха при катастрофа на малък самолет край летище в предградията на Денвър
Двама души загинаха при катастрофа на малък самолет край летище в предградията на ...
2 часа
Чудо: Мъж, сочен за загинал в трагедията с фуникуляра в Португалия, открит жив в болница
Германски гражданин, за когото се е смятало, че е загинал при дерайлирането на фуникуляр в ...
3 часа
Малко дете е в интензивно - погълнало наркотици, захвърлени на детска площадка в Германия
Малко дете бе прието в интензивно отделение в Германия, след като погрешка е погълнало ...
3 часа
В навечерието на Съединението: Президентът Радев и съпругата му уважиха Чирпан (СНИМКИ)
Преди 140 години четата на храбрите чирпански доброволци, която поема към Пловдив, ...
4 часа
Земетресение в Сърбия
Земетресение с магнитуд 4.3 по скалата на Рихтер е регистрирано в района на сръбския ...
Бебешките легла и сънят на бебето – какво е важно да знаете?
Създаването на уютна и сигурна среда за вашето бебе започва от избора на правилното място за сън. Днес ...
4 часа
Киселова: Групите в НС, които подкрепят правителството, показаха нов стил, тези, които се сърдят - за тяхна сметка е
Парламентарните групи, които подкрепят правителството, показаха нов стил - да седнем ...
6 часа
Бачев: Ще направя всичко, за да развием Античния театър в София като средище на изкуството на открито
Ще направя всичко по закон, и което предполагат наредбите, особено като се има предвид ...
6 часа
Предпразничен хаос - натоварено движение и тапи на изхода на София към АМ „Тракия“
За голяма тапа и интензивен трафик на изхода на София към АМ "Тракия", в посока Бургас, ...
6 часа
Белгиец, превозвал нелегални мигранти в кола с български номера, е арестуван край Гюргево
Белгиец, управляващ автомобил с българска регистрация, е арестуван, след като опитал ...
6 часа
Заместник генералният секретар на НАТО Радмила Шекеринска идва в България
Заместник генералният секретар на НАТО Радмила Шекеринска ще посети България на 7 ...
7 часа
Арестуваха българка и албанския й партньор - открили невръстните им деца сами по улиците на Солун
22-годишна българка и 49-годишният й партньор от Албания са задържани, след като двете ...
7 часа
Отиде си професор Александър Спиров
След тежко боледуване е починал проф. Александър Спиров, съобщиха от Академията по ...
7 часа
Борят се с голям пожар край Чипровци, има засегната гора и изоставени вили в близост
Пожар на голяма площ е пламнал в следобедните часове по склоновете на Стара планина ...
7 часа
Пожар избухна край село Плоски
Пожар е възникнал в землището на санданското село Плоски, съобщи за БТА кметът на населеното ...
8 часа
„ДПС-Ново начало“ обсъди с кметове спешни мерки за справяне с водната криза
Ръководството на ДПС и народните представители от ПГ на "ДПС-Ново начало" проведоха ...
8 часа
Ключова среща: Фицо и Зеленски обсъждат бъдещето на енергетиката
Словашкият премиер Роберт Фицо се срещна днес с украинския президент Володимир Зеленски ...
8 часа
Кой е новият военен аташе на САЩ в България (СНИМКИ)
В България пристигна новият военен аташе на САЩ у нас полк. Джон Картър. Това съобщиха ...
9 часа
Огнеборци, доброволци и горски се борят с пожар край Кюстендил
Пожар пламна в землището на селата Мазарачево, Драговищица и Ломница, община Кюстендил.
Това ...
9 часа
Ремонт във варненския квартал „Галата“ блокира достъпа на жители до домовете им
Жителите на ул. „Зеленика Първа" във варненския квартал „Галата" се оплакват от лошо ...
9 часа
Британският вицепремиер Анджела Рейнър подаде оставка
Британският вицепремиер и министър по въпросите на жилищното строителство Анджела ...
9 часа
Израелската армия заяви, че е нанесла удар по висока сграда в град Газа
Израелската армия обяви, че е нанесла удар по висока сграда в град Газа, която според ...
9 часа
Бившият президент на САЩ Джо Байдън претърпя операция за рак на кожата
Бившият президент на САЩ Джо Байдън наскоро е претърпял операция за рак на кожата, ...
9 часа
Промяна в сектора – обмислят нов медицински стандарт по здравни грижи
Министерството на здравеопазването публикува за обществено обсъждане проект на Наредба ...
9 часа
Пожар избухна в района на Брезнишко
Продължава овладяването на пожара, възникнал този следобед на територията на Брезнишко. ...
10 часа
Отиде си професор Живко Кръстанов
На 04 септември е починал проф. дн Живко Кръстанов. Това съобщиха от Община Стара Загора.
Проф. ...
10 часа
Достоен живот за пример: Вижте вдъхновяващата история 105-годишната варненка Евдокия Чочева (СНИМКИ)
На 29 септември тази година най-възрастната жителка на Варна Евдокия Чочева ще навърши ...
10 часа
ВАС окончателно спря изпълнението на Методиката за дялово разпределение на топлинната енергия
Върховният административен съд (ВАС) окончателно спря изпълнението на Методиката ...
10 часа
Откриха нов участък от сензорната система за видеонаблюдение по българо-турската граница
Новоизграден петкилометров участък от сензорна линия на българо-турската граница ...
10 часа
Хонорари, онлайн продажби, наеми: НАП напомня за недекларирани доходи
Над 27 000 души ще получат писма, имейли или обаждане по телефона от Националната агенция ...
10 часа
Почина херцогинята на Кент
Британската херцогиня на Кент, известна с връзките си с тенис турнира Уимбълдън, почина ...
10 часа
Има ли такова животно: Отново видяха леопарда на Шуменското плато
Вече повече от два месеца в различни части на страната хора подават сигнали и твърдят, ...
10 часа
Напрежение: Румъния вдигна изтребители срещу неидентифицирани дронове над Черно море
Два изтребителя Eurofighter Typhoon на германските военновъздушни сили, разположени в румънската ...
11 часа
Областният кризисния щаб в Плевен проведе заседание заради безводието
В Плевен за трета поредна седмица се състоя заседание на Областния кризисен щаб за ...
11 часа
Шокиращо: Жени останаха без помощ след опустошителния трус в Афганистан
Афганистанските културни норми, които забраняват всеки физически контакт между мъже ...
11 часа
Евростат: България с най-голям ръст на заетите през второто тримесечие
България е отбелязала най-голям растеж в ЕС на заетите през второто тримесечие на годината, ...
11 часа
Тръмп: Русия и Индия вече са в лагера на Китай
Американският президент Донлд Тръмп заяви днес, че САЩ, изглежда, "са изгубили" Русия ...
11 часа
Осъдиха 43-годишен мъж и майка му за сводничество
Разградският районен съд постанови ефективна присъда "лишаване от свобода" на 43-годишен ...
11 часа
Опозицията в ЕП се готви за нови вотове на недоверие срещу Фон дер Лайен
Опозиционните групи на Левицата и на "Патриоти за Европа" в Европейския парламент потвърдиха ...
11 часа
От 1 октомври започват проверки на готовността на администрацията за работа с евро
След 1 октомври ще започнем серия от задълбочени проверки, за да гарантираме, че всяка ...
11 часа
Ограничават движението в Пловдив заради тържествата по повод Съединението
Заради провеждането на 49-ия международен мемориален маратон „Съединение” на 6 септември ...