Вероятно мнозина вече са срещнали такива оферти, други за пръв път се сблъскват с тях. Ясна ли е същността и има ли полза от тях? На тези въпроси „МОИТЕ ПАРИ” ще направи опит да потърси отговор.
Самото наименование „гратисен период” дава известна ориентация за същността му. Това е период, в който заемателят се възползва от своеобразно намаление на месечната вноска. Обикновено, когато се говори за гратисен период, то той е по главницата на кредита. Това е период, в който не се внасят вноски по главницата, а се плащат само лихви. Подобен погасителен план има своите предимства, както и някои недостатъци. За да илюстрираме по-добре разсъжденията ще разгледаме примерен погасителен план.
Потребителски кредит за 7000 лв., срок 5 г., и лихва 9.50% (за улеснение не се включват таксите свързани с кредита).
При тези параметри, в общия случай размерът на месечната вноска е 147.01 лв. за целия период, общо изплатените суми са 8820.85 лв., а Годишният процент на разход (ГПР) 9.92%. Какво се получава, ако тази оферта бъде предложена например с 6 месеца гратисен период по главницата? Погасителният план би изглеждал така: Месечна вноска през гратисния период – 55.42 лв. (това всъщност са 6 лихвени плащания по кредита). След гратисният период, месечната вноска е в размер на 159.81 лв., а общо изплатените суми са 8962.36 лв. ГПР при така структурирана оферта е 9.92%.
Веднага правят впечатление два факта. Първият и най-очевиден е, че ГПР остава непроменен. От такава гледна точка, не би могло да се даде приоритет на който и да е от вариантите - кредитът да е с гратисен период или не. За по-добра ориентация в тази ситуация е добре да се обърне внимание и на общо изплатените суми. Именно това е вторият факт, който прави впечатление. В разглеждания случай, общо изплатената сума при кредит с гратисен период е по-голяма отколкото в случая без такъв.
Съвсем закономерно възниква въпросът на какво се дължи този „парадокс”. На пръв поглед шест месеца се плащат само лихви, без главница (и това наистина е така), а след това изплатената сума е по-висока. Точно във въпроса се крие и отговора. Именно неплащането на вноски по главницата е един от факторите, които стоят в основата на този резултат. Какво се получава? Шест месеца се изплащат само лихви, но размерът на главницата не се намалява. След шестия месец главницата по кредита в нашия пример е точно толкова, колкото и в началото – 7000 лв.
При такъв тип погасителен план по своеобразен начин погасяването на кредита започва след шестия месец. Така срокът на кредита се намалява (в сл. той става 54 месеца.), но не и сумата, защото не е имало нито едно плащане по главницата, което да я намали. От тук, отпуснатият кредит (в пълен размер) трябва да бъде погасен за по-кратък срок. Това по своеобразен начин превръща кредита в кредит за 7000 лв. и срок на погасяване 54 месеца. От тук идват и по-високите месечни вноски, респ. по-голямата общо изплатена сума.
След тези разсъждения можем да зададем и втория основен въпрос: „Има ли тогава смисъл от гратисните периоди?”. Отговорът е ДА, но ако през този период банката предложи лихва по-ниска от договорената.
Разгледаният до тук пример е по-скоро частен случай, тъй като през гратисния период не бе предвидена по-ниска лихва, а равна на договорената. Целта е да се разкрие как гратисният период оказва влияние върху погасителния план. Обичайно в практиката в тези периоди банките предлагат някаква по-ниска лихва от договорената. Да допуснем, че в нашия случай банката прилага 9.00% лихва за шестте месеца гратисен период. Тогава месечната вноска през гратисния период е 52.50 лв., а за останалия срок 152.62 лв.. ГПР е 9,82%, а общо изплатената сума 8944.79 лв. Очевидно е, че ефект от гратисният период има.
Тук е мястото да кажем, че не само лихвата през гратисния период е от значение. Значение има и колко е дълъг този срок. Колкото е по-дълъг гратисният период, толкова по-високи са вноските след това, респ. по-голяма е общо изплатената сума, въпреки че ГПР е по-нисък.
С риск да се повторим ще кажем, че в рамките на гратисния период заемателят плаща само лихви, които не намаляват заема. Тези лихви са своеобразен „екстра” приход за банката, а задължението не намалява. Това което длъжникът дължи ще трябва да се покрие впоследствие за по-кратък срок, респ. с по-високи вноски – нещо за което вече стана дума.
Независимо от така представените разсъждения не бива да се счита, че гратисните периоди са в ущърб на заемателите, напротив. Въпрос на преценка е каква оферта ще се предпочете. В нашия случай, гратисен период в рамките на 6 месеца е напълно приемлив.
От друга страна, гратисният период дава и едно друго предимство. Докато е в сила той, заемателят плаща по-ниски по размер месечни вноски.
Изложените до тук закономерности са напълно приложими и при ипотечните кредити. Разбира се при тях резултатите ще са още по-очевидни предвид размерите на кредитите.
Независимо от някои недостатъци на кредитите с гратисни периоди, те са удачен вариант за финансиране и постигане на относително по-ниска цена на кредита. Достатъчно е продължителността на гратисния период и лихвата през него да са добре съчетани, за да се сключи един добър договор за заем. Естествено това не винаги може да бъде съобразено без допълнителни изчисления и сравнения.
В тази посока „МОИТЕ ПАРИ” предоставя на своя сайт www.moitepari.bg пълно сравнение на почти 140 потребителски кредита. На сайта също така са на разположение и удобни калкулатори за изчисляване на ГПР при различни варианти на кредита.

23 минути
Тръмп: Русия и Украйна са много близо до споразумение
Американският президент Доналд Тръмп заяви, че след "добър ден с преговори и срещи", ...
24 минути
Светла събота е, не се пере и не се шие
Днес е Светла събота. Това е шестият ден от Светлата седмица след Великден, когато всеки ...
57 минути
Посещенията на гроба на папа Франциск ще бъдат възможни още на 27 април
Посещенията на гроба на папа Франциск ще бъдат възможни още сутринта на 27 април (неделя), ...
57 минути
Знамение от небето: Историята на „Санта Мария Маджоре“
В сърцето на Рим, на хълма Есквилин, се издига една от най-впечатляващите базилики - ...
1 час
Над 87% от капацитета на „Чирен“ е резервиран
В резултат от проведените от "Булгартрансгаз" процедури за разпределение на годишен ...
Искам да забременея: как да ускорим процеса?
Опитвате ли се да забременеете бързо? Може би сте едни от късметлиите, които успяват да забременеят от ...
9 часа
Радев: В период на сътресения в политиката, сигурността и икономиката гласът на бизнеса е изключително важен
Във все по-труден период на сътресения в политиката, сигурността и икономиката, прекъсване ...
9 часа
ЕС отделя 15 милиона помощ за армията на Северна Македония
Съветът на Европейския съюз взе днес решение за разпределяне на 15 милиона евро помощ ...
10 часа
Земетресение с магнитуд 4,3 разлюля Западна Турция
Земетресение с магнитуд 4,3 е било регистрирано в Западна Турция, предаде Анадолската ...
11 часа
Поклонението пред тленните останки на папа Франциск приключи
Поклонението пред тленните останки на папа Франциск, изложени в базиликата „Свети ...
11 часа
Зеленски: Крим принадлежи на Украйна
Президентът на Украйна Володимир Зеленски повтори днес, че смята, че Крим принадлежи ...
12 часа
Олимпиадата на любовта слага край на индивидуалните изпитания в „Един за друг“
Същинска буря от емоции и стратегии ще се извие в най-романтичното риалити “Един за ...
12 часа
Катастрофа между патрулка и два автомобила в София, полицаи са ранени (СНИМКА)
Двама полицаи пострадаха при катастрофа на патрулна кола с автомобил в София, съобщиха ...
12 часа
Хекимян: ПП сложиха свой човек начело на „Метрополитен“
"Продължаваме промяната" си сложиха свой човек за шеф на "Метрополитен", заяви за БТА ...
13 часа
Министерството на културата: 100 дни управление, наваксани забавени процедури и реформи
Министерството на културата (МК) отчете постигнатите цели в първите 100 дни от управлението ...
14 часа
Шефът на Европейския съвет пристига в България
Председателят на Европейския съвет Антонио Коща ще бъде на тридневно посещение в ...
14 часа
Тръмп: Крим ще остане руски
Кримският полуостров, който беше част от Украйна, преди да бъде анексиран от Москва ...
14 часа
Украйна задържа чуждестранен кораб, изнасял крадено украинско зърно
Украйна е задържала чуждестранен плавателен съд в териториалните си води, за който ...
15 часа
Britské listy: Чешките бизнес популисти от PPF искат да демонтират либералната демокрация в Европа
Обективните чешки медии – от обществените до външнополитическите платформи като ...
15 часа
Джо Байдън ще присъства на погребението на папа Франциск
Бившият президент на САЩ Джо Байдън планира да присъства на погребението на папа Франциск, ...
15 часа
Здравословни причини стоят зад смяната на шефа на „Метрополитен“
Промяната в ръководството на общинското дружество "Метрополитен" ЕАД е продиктувана ...
15 часа
Скандал в детска градина в Пловдивско: Майка е заплашвала и обиждала персонала
Прокуратурата обвини 31-годишна майка за агресия срещу служители в детска градина в ...
15 часа
Работно време по мярка: Младото поколение в България търси гъвкавост
Младите хора предпочитат гъвкавото работно време, защото търсят по-голям баланс между ...
15 часа
Силно земетресение край бреговете на Еквадор
Земетресение с магнитуд 6,3 беше регистрирано днес в крайбрежието на Еквадор, съобщи ...
16 часа
Тайконавтите от мисията „Шънчжоу-20“ влязоха в китайската орбитална станция
Пилотираният космически кораб "Шънчжоу-20" осъществи успешно скачване, след което тримата ...
16 часа
Водят принудително двама от свидетелите по делото за бившия главен архитект на Кърджали
Двама от свидетелите по делото срещу бившия главен архитект на Кърджали Делин Запартов, ...
16 часа
Делян Пеевски се срещна с посланика на Турция Мехмет Саит Уянък
Лидерът на ДПС и ПГ на ДПС-Ново Начало Делян Пеевски проведе среща с посланика на Р ...
16 часа
В Хавай откриха нов вид месоядна гъсеница, която „се облича“ в останките от плячката си
Учени откриха нов вид месоядна гъсеница, която буквално „се облича“ в останките на ...
16 часа
България напредва с присъединяването към ОИСР
Приключени са прегледите по присъединяването на България в 11 от 25-те комитета на Организацията ...
16 часа
Изоставена кола предизвика голямо задръстване на сливенски булевард
Изоставен автомобил предизвика голямо задръстване на булевард "Банско шосе" в Сливен.
Километрична ...
16 часа
В Банско водата е годна за пиене
Няма отклонения в пробите на водата за питейни нужди в Банско, каза за БТА д-р Калоян ...
16 часа
Застреляха гръцки престъпен бос в атинско предградие
Гръцки престъпен бос беше застрелян от засада в северно предградие на Атина посред ...
16 часа
Делото срещу Кирил Петков започва във вторник
Във вторник е първото заседание по делото срещу съпредседателя на „Продължаваме промяната“ ...
16 часа
Може ли да бъде спасено родилното отделение в болницата в Перник
Кметът на Перник Станислав Владимиров и началникът на Акушеро-гинекологичното (АГ) ...
16 часа
Борис Джонсън разкритикува плана на Тръмп за мир в Украйна
Бившият министър-председател на Великобритания Борис Джонсън разкритикува предложенията ...
16 часа
Петков: Васил Терзиев е честен кмет, мисли единствено за доброто на града
Съпредседателят на „Продължаваме Промяната“ Кирил Петков коментира ситуацията ...
17 часа
Мъж загина при трудова злополука в каварненско село
Мъж загина при трудова злополука в каварненското село Раковски.
Той работел в цех ...
17 часа
Седемнадесет тона петрол са се разлели край хърватския остров Хвар
Общо 17 тона петрол са се разлели днес в Адриатическо море край хърватския остров Хвар, ...
17 часа
Верижна катастрофа на „Цариградско шосе“, движението е затруднено (СНИМКИ)
Верижна катастрофа е станала на столичния бул. „Цариградско шосе“.
Инцидентът ...
17 часа
ЕК кани специалисти в консултативния съвет по киберсигурността в здравеопазването
Европейската комисия отправи днес покана към европейски специалисти да се присъединят ...
17 часа
Кой е Николай Найденов - новият директор на „Метрополитен“
Николай Найденов е новият изпълнителен директор на "Метрополитен".
Рокади в столичния ...