Стартъп на българи в Калифорния управлява дълговете на американците чрез игра
на 30 януари в 14:53
С отделяне на малки суми от всекидневните разходи е възможно личният дълг да бъде погасен много по-рано, посочва Charlie на потребителите си
/
iStock/Getty Images
Илиан Георгиев и Иво Парашкевов са завършили средното си образование в София, преди да постъпят в два от най-престижните университети в света – съответно Станфорд и Харвард. Днес двамата българи, заедно с партньора им Робърт Лудеман, ръководят създаденото и развито от тях приложение Charlie, което помага на обикновени американци да управляват дълговете си.
Но не чрез назидателен тон на превъзходство, укори и препоръчване на драстични ограничения, а с превръщането на навиците им в предимство. И с игра - с правила, наложени от играчите, чрез която потребителите постигат и реални цели: пестене на всекидневни разходи за увеличаването на вноските по дълговете си, за да се освободят по-скоро от тях.
Америка се дави в дългове - около 80 процента от американците имат потребителски дълг под една или друга форма, като колективно дължат около 14 трилиона долара.
Въпреки, че компанията им Charlie Finance е базирана в Сан Франциско, нейните услуги са предназначени за хора извън големите градове на страната – за онези, които живеят в това, което Илиан Георгиев нарича „истинската Америка“. И за които McDonald’s е първото място, където харчат припечелените си пари.
Средният потребител на Charlie печели малко над 4000 долара месечно, или около 50 000 долара годишно, така че приложението не е насочено към белите якички в Силициевата долина и интереса им към биткойна. А към „истинските американци“, като една майка от Минесота, която ги попитала как да спести пари за рождения ден на дъщеря си.
личен архив
Илиан Георгиев е завършил университета в Станфорд
На представянето на приложението пред десетки журналисти в сряда Илиан Георгиев припомни как той и екипът тествали чатбота на първия му потребител - жена в Минесота. Когато Charlie я попитал „Хей, как мога да ти помогна?“, жената отговорила: „Ухапи ме“. Тогава Георгиев решил да накара Чарли да отговори с шега, която разчупила ледовете и напълно променила посоката на разговора. И само след минути жената затрупала с въпроси Charlie за най-добрите начини да спести 400 долара за рождения ден на дъщеря си.
Дизайнът на Charlie също е комбинация от биографиите на създателите му. Съоснователите Робърт Лудеман и Иво Парашкевов са изучавали психология и са направили кариера в областта на компютърните науки и изкуствения интелект. Главният изпълнителен директор Илиан Георгиев пък натрупа опит в индустрията за мобилни игри, като в компанията Pocket Gems създаде 2 игри, които генерираха милиони долари приходи от милиони потребители.
Charlie съществува от около 5 г., като тръгва като SMS услуга, после минава към чат бот във Facebook Messenger, а накрая решават да го превърнат в мобилно приложение, което чрез игра води потребителите по пътя към намаляването на личните дългове и излизането от задлъжнялост.
Потребителите започват с предоставяне на приложението на информация за своя дълг. Георгиев подчертава, че много американци често знаят дълга си до стотинка – колко им остава от студентския заем, колко за автомобила им, колко дълг по кредитни карти имат и т. н. Приложението изчислява колко време би отнело изплащането на съответния дълг с минимални вноски. Което често шокира потребителите, тъй като в повечето случаи те за пръв път осъзнават и откриват, че бремето на дълга ще им тежи още 40 или 50 години.
„За повечето потребители това е миг на неочаквано прозрение, защото те никога не са виждали подобни цифри досега, и математиката, необходима, за да разберат това, е отвъд възможностите на повечето хора“, казва Георгиев. „Човекът е еволюирал, преследвайки антилопи в саваната, а не с пускане на електронни таблици, защото мозъкът ни не е изграден да мисли по този начин. Всички смятаме, че личните финанси са по-трудни отколкото трябва“, добави Илиaн Георгиев.
iStock/Getty Images
С по-големи от минималните вноски потребителите на приложението успяват да се отърват по-бързо от бремето на дълга (снимка iStock/Getty Images)
След това потребителите свързват банковата си сметка с Чарли за персонализирана помощ при намаляване на сметките им. Спестяването на пари е превърнато в игра, за да направи процеса на заделяне на средства за по-големи вноски за изплащане на дълга по-забавен. Според главния изпълнителен директор на Чарли Илиан Георгиев, идеята да превърне спестяването във форма на игра е възникнала от предишния му опит в индустрията за мобилни игри, като решил да използва за нещо по-добро тяхното „тъмно изкуство“ да пристрастяват играчите - в Charlie играта помага за намаляването на задлъжнялостта на клиентите на приложението. „Беше ми много интересно да вземем всичко, което открихме в мобилните игри, и да го преместим в света на финансите – казва Георгиев. – От гледна точка на потребителското преживяване двата свята са доста еднакви.”
Приложението насърчава хората да научат как могат да намалят времето на изплащането на дълга, като плащат повече от минималните вноски. Чрез натискане на бутон те могат веднага да видят какво се случва, ако платят $ 20 или $ 50 повече на месец от минималното.
Последната стъпка е да се помогне на потребителите да намерят тази допълнителна сума. Отчасти това може да се дължи на спестявания, които приложението открива от името на потребителите. Но най-вече тези средства идват от спестяващата пари игра, в която самите играчи създават правилата. В нея чрез увличащи чисто игрови насърчения, като запълване на ленти за прогрес и конфети при достигане на определена цел, Charlie помага на потребителите да създават правила за автоматично запаметяване, които, когато се прилагат, автоматично прехвърлят пари от свързаната банкова сметка на потребителя в дигиталния портфейл на приложението (сметка в партньорска банка).
В края на месеца клиентът може да вземе тези спестени пари, за да извърши по-голямо плащане към дълга си. По-късно тази година Charlie планира да предложи услуги за рефинансиране на дълга на потребителите с по-ниски лихвени проценти като клиенти с по-нисък риск. След това приложението се цели към територията на т. нар. нео банки (100% позиционирани на онлайн или дигитална пратформа), с издаване на дебитна карта на клиентите, която работи с потребителския акаунт на Charlie.
Днес приложението начислява абонамент от 4,99 долара на месец, който компанията има за цел да компенсира, като помага на хората да намалят по-бързо своите по-големи дългове. Към днешна дата Charlie е регистрирал половин милион потребители за по-старите си чат ботове. Георгиев, Парашкевов и Лудеман се надяват броят им да нарасне с новите инструменти, като приложението е достъпно за iOS и Android.
И макар Charlie Finance да е базирана в Сан Франциско на 10 часа разлика от София, двамата български основатели на Charlie се надяват да съсредоточат разработката на продукта и в България.
