По темата за банковите лихви по кредитите и можем ли да се защитим от неправомерно изискване на по-високи от договорените вноски, търсим по-различна гледна точка - на кредитен консултант, който може да даде съвет от момента преди подписване на договора до критични ситуации при обслужването на заема. Пред Дарик управителят на една от консултантските фирми Борис Димитров заяви, че има хора, които са успявали в договора си да запишат по-добри от общите условия. Освен това има и прецеденти, при които потребители са успявали да предогодорят лихвата по кредита си в процеса на погасвяването му. Доколко тези прецеденти могат да станат практика?
Никъде в света няма фиксирани лихви. Ясно е, че когато говорим за ипотечни кредити, те са от порядъка на 20 до 30 години и повече дори и няма как да се фиксира лихва за толкова дълъг период. Навсякъде лихвите в интерес на истината са плаващи. Проблемът в България е, че доскоро при повечето банки тази плаваща лихва не беше формирана от някакви обективни критерии като примерно EURIBOR, SOFIBOR, LIBOR плюс някаква надбавка. Защото клиентите се чувстват спокойни, тъй като тези индекси, които ви казах, се формират от независещи от въпросната търговска банка обстоятелства. Тоест това е някакъв индекс, който не се определя от желанието на търговската банка, която отпуска кредита. Все още има банки, които предлагат лихва, която се формира от сбор между някакъв базов лихвен процент на банката, който е напълно субективен плюс някаква надбавка. Но трябва да ви кажа, че вече доста от банките вече минаха към този метод на формиране на лихвата от независим фактор като EUROBOR или LIBOR било то на едномесечна, тримесечна или шестмесечна база плюс фиксирана надбавка. Като се замисля, може би са половината от активните банки.
Как клиент би могъл да защити правата си още при подписването на договора с банката?
Много е различно, не бих казал, че съществува някаква процедура в това отношение. Това, което ние съветваме нашите клиенти, е предварително, преди да подпишат договора, да се запознаят много внимателно с него. Ако е необходимо, освен с нас, да го коментират и с адвокат. Ако преценят, че договорът съдържа някакви клаузи, усещат, че има някакво неравноправие между страните по договора – банката и клиента, да поискат от банката тези клаузи да бъдат предоговорени, да бъдат променени, въобще да отпаднат, а вече банката има право да се съгласи или не. В крайна сметка нека не забравяме, че кредитът не е задължителен продукт, така че банките имат право в рамките на закона да защитят своите интереси. Те предлагат своята услуга обвързана заедно с клаузите по своя договор, а клиентите също от своя страна имат право да се съгласят да подпишат и да изтеглят кредита или да не се съгласят.
Има ли прецедент във вашата практика, когато клиент е казал на банката, че дадена точка от договора не му харесва и иска да бъде променена и банката след известно време да се съгласи индивидуално на него да промени тази точка?
Имали сме такива случаи и имаме в момента. Пак ви казвам, в крайна сметка това е една търговска сделка, при която страните сядат и преговарят. Много е важно с кого се говори в банката, дали човекът, с когото си говорите, е този, който може да вземе решение. На много места се обяснява, че тези договори са типови, предварително одобрени от юристите на банката и общото събрание на банката и не няма как да се правят промени по тях, но трябва да ви кажа, че наши клиенти, а това е и ролята на хората, които се занимават с тази дейност като кредитни консултанти, в същото време тяхната позиция е и обективна на пазара – те защитават едновременно интересите и на клиента, но и на банките. Трябва да ви кажа, че това се случва, променяли са се точки от договора, както и са се добавяли точки в договора. Във всички случаи експертът, с когото си кореспондират клиентите, в случай че отиват директно в банката, няма правомощия да взема такива решения и да дава отговор на клиента на място. Те трябва да отправят своето запитване до по-високо ниво – било то до юрист ли някакъв друг отдел в банката и да чакат отговор дали и доколко е възможно. Някой път банките са съгласяват за едно, за друго – не, прави се някаква комбинация и така. Но е възможно, в никакъв случай не е невъзможно. Аз бих посъветвал хората, ако се чувстват застрашени от дадена клауза в договора, до последно да се опитват... Да, не е лесно, разбира се, както е ясно, че е много по-лесно на едната страна да каже още в началото не може да стане това нещо, но пък винаги, когато се изложат едни разумни аргументи, винаги говорим за такива случаи – промени по договор, когато има разумни аргументи – и банката се увери в тях и прави изключение. Не е рядко дори. За случаите, които ви казах, че отстъпки от договорите са правени, имах предвид за отделни физически лица, нямах предвид големи компании, корпоративни клиенти и така нататък. Там е ясно, там по подразбиране отстъпки се правят и от двете страни. Говорим за отделни физически лица.
Имате ли клиенти, които са се сблъсквали с увеличена неправомерно според тях лихва по ипотечния им кредит и са поискали от вас съвет какво да правят в тази ситуация и вие какъв съвет сте им давали?
В такива случаи това, което правим за нашите клиенти или тези, които са се обърнали към нас по този въпрос, е молба, както казах и по-рано, в която се излагат разумни аргументи защо е трудно за клиента да обслужва такова увеличение и такава нова месечна вноска, да поиска било то някакво временно преструктуриране на своя кредит, тоест намаляване на месечната вноска или може да поиска и намаляване на самата лихва. Трябва да ви кажа, че банките нерядко и намаляват лихвата. Да, не в размера, в който са увеличили лихвения процент, не в същото съотношение, но се е стигало до намаление на лихвата.
Естествено, много условно бихте могли да ми кажете, но какъв е процентът на хората, които са успели да предоговорят условията по кредита, така че да успяват да го обслужват и дори да стигнат до намаляване на лихвата и второ – за това, което говорихме, да променят клаузите по договора още при подписването, да не спазят стандартния типов договор, който банката предоставя?
Процентът въобще на хората, които искат някакви отделни клаузи по договора си за кредит, не са толкова много. В проценти ще ми е трудно... Да е един на десет клиента, тоест това ги прави някъде около 10 на сто и надолу, тоест тези, които искат някакви преференциални клаузи или условия, вписани в техните договори за кредит. А относно процента, който... за възможността за намаляване на лихвения процент, след като веднъж се е увеличил, в повечето случаи това става и когато банката успее да продаде и някакви допълнителни услуги на клиента, било то комунални услуги да се плащат през сметката на клиента в банката или да вземе кредитна карта, да се сключат допълнителни застраховки. Що се касае до валути като евро и лева това се прави. От нашите клиенти – тези, които са поискали, това се е случило. Да, тук си говорим за намалетие от порядъка на 0,3 до 0,5-0,6 процента от лихвата. За някои от клиентите това не е удовлетворяващи, при все че на няколко пъти им е увеличена и стигнала до разлика от 2 на сто, но пак е процес надолу.
