Вероятно мнозина вече са срещнали такива оферти, други за пръв път се сблъскват с тях. Ясна ли е същността и има ли полза от тях? На тези въпроси „МОИТЕ ПАРИ” ще направи опит да потърси отговор.
Самото наименование „гратисен период” дава известна ориентация за същността му. Това е период, в който заемателят се възползва от своеобразно намаление на месечната вноска. Обикновено, когато се говори за гратисен период, то той е по главницата на кредита. Това е период, в който не се внасят вноски по главницата, а се плащат само лихви. Подобен погасителен план има своите предимства, както и някои недостатъци. За да илюстрираме по-добре разсъжденията ще разгледаме примерен погасителен план.
Потребителски кредит за 7000 лв., срок 5 г., и лихва 9.50% (за улеснение не се включват таксите свързани с кредита).
При тези параметри, в общия случай размерът на месечната вноска е 147.01 лв. за целия период, общо изплатените суми са 8820.85 лв., а Годишният процент на разход (ГПР) 9.92%. Какво се получава, ако тази оферта бъде предложена например с 6 месеца гратисен период по главницата? Погасителният план би изглеждал така: Месечна вноска през гратисния период – 55.42 лв. (това всъщност са 6 лихвени плащания по кредита). След гратисният период, месечната вноска е в размер на 159.81 лв., а общо изплатените суми са 8962.36 лв. ГПР при така структурирана оферта е 9.92%.
Веднага правят впечатление два факта. Първият и най-очевиден е, че ГПР остава непроменен. От такава гледна точка, не би могло да се даде приоритет на който и да е от вариантите - кредитът да е с гратисен период или не. За по-добра ориентация в тази ситуация е добре да се обърне внимание и на общо изплатените суми. Именно това е вторият факт, който прави впечатление. В разглеждания случай, общо изплатената сума при кредит с гратисен период е по-голяма отколкото в случая без такъв.
Съвсем закономерно възниква въпросът на какво се дължи този „парадокс”. На пръв поглед шест месеца се плащат само лихви, без главница (и това наистина е така), а след това изплатената сума е по-висока. Точно във въпроса се крие и отговора. Именно неплащането на вноски по главницата е един от факторите, които стоят в основата на този резултат. Какво се получава? Шест месеца се изплащат само лихви, но размерът на главницата не се намалява. След шестия месец главницата по кредита в нашия пример е точно толкова, колкото и в началото – 7000 лв.
При такъв тип погасителен план по своеобразен начин погасяването на кредита започва след шестия месец. Така срокът на кредита се намалява (в сл. той става 54 месеца.), но не и сумата, защото не е имало нито едно плащане по главницата, което да я намали. От тук, отпуснатият кредит (в пълен размер) трябва да бъде погасен за по-кратък срок. Това по своеобразен начин превръща кредита в кредит за 7000 лв. и срок на погасяване 54 месеца. От тук идват и по-високите месечни вноски, респ. по-голямата общо изплатена сума.
След тези разсъждения можем да зададем и втория основен въпрос: „Има ли тогава смисъл от гратисните периоди?”. Отговорът е ДА, но ако през този период банката предложи лихва по-ниска от договорената.
Разгледаният до тук пример е по-скоро частен случай, тъй като през гратисния период не бе предвидена по-ниска лихва, а равна на договорената. Целта е да се разкрие как гратисният период оказва влияние върху погасителния план. Обичайно в практиката в тези периоди банките предлагат някаква по-ниска лихва от договорената. Да допуснем, че в нашия случай банката прилага 9.00% лихва за шестте месеца гратисен период. Тогава месечната вноска през гратисния период е 52.50 лв., а за останалия срок 152.62 лв.. ГПР е 9,82%, а общо изплатената сума 8944.79 лв. Очевидно е, че ефект от гратисният период има.
Тук е мястото да кажем, че не само лихвата през гратисния период е от значение. Значение има и колко е дълъг този срок. Колкото е по-дълъг гратисният период, толкова по-високи са вноските след това, респ. по-голяма е общо изплатената сума, въпреки че ГПР е по-нисък.
С риск да се повторим ще кажем, че в рамките на гратисния период заемателят плаща само лихви, които не намаляват заема. Тези лихви са своеобразен „екстра” приход за банката, а задължението не намалява. Това което длъжникът дължи ще трябва да се покрие впоследствие за по-кратък срок, респ. с по-високи вноски – нещо за което вече стана дума.
Независимо от така представените разсъждения не бива да се счита, че гратисните периоди са в ущърб на заемателите, напротив. Въпрос на преценка е каква оферта ще се предпочете. В нашия случай, гратисен период в рамките на 6 месеца е напълно приемлив.
От друга страна, гратисният период дава и едно друго предимство. Докато е в сила той, заемателят плаща по-ниски по размер месечни вноски.
Изложените до тук закономерности са напълно приложими и при ипотечните кредити. Разбира се при тях резултатите ще са още по-очевидни предвид размерите на кредитите.
Независимо от някои недостатъци на кредитите с гратисни периоди, те са удачен вариант за финансиране и постигане на относително по-ниска цена на кредита. Достатъчно е продължителността на гратисния период и лихвата през него да са добре съчетани, за да се сключи един добър договор за заем. Естествено това не винаги може да бъде съобразено без допълнителни изчисления и сравнения.
В тази посока „МОИТЕ ПАРИ” предоставя на своя сайт www.moitepari.bg пълно сравнение на почти 140 потребителски кредита. На сайта също така са на разположение и удобни калкулатори за изчисляване на ГПР при различни варианти на кредита.
14 минути
Магистрала в Китай се срути, има загинали (ВИДЕО)
Магистрала в Китай се срути, има загинали (ВИДЕО)
1 час
Олаф Шолц обеща да не вдига пенсионната възраст в Германия
Олаф Шолц обеща да не вдига пенсионната възраст в Германия
1 час
ВМА има последно поколение апаратура за образна диагностика (СНИМКИ)
ВМА има последно поколение апаратура за образна диагностика (СНИМКИ)
1 час
Президентът: Хората на почтения труд създават смисъл, благополучие и достойно бъдеще
Президентът: Хората на почтения труд създават смисъл, благополучие и достойно бъдеще
1 час
Дубайското летище става най-голямото в света след инвестиция от $35 млрд.
Дубайското летище става най-голямото в света след инвестиция от $35 млрд.
2 часа
Еквадорският президент обяви извънредно положение в пет провинции
Еквадорският президент обяви извънредно положение в пет провинции
2 часа
Влизат в сила по-ниски цени за градския транспорт в София за ученици и студенти
Влизат в сила по-ниски цени за градския транспорт в София за ученици и студенти
2 часа
КТ „Подкрепа“ организира празнично шествие и концерт
КТ „Подкрепа“ организира празнично шествие и концерт
3 часа
Как правилно да съхраняваме лимоните, за да останат свежи дълго време
Как правилно да съхраняваме лимоните, за да останат свежи дълго време
10 часа
Шеф Ангелов раздаде черните куртки в Hell's Kitchen 6
Шеф Ангелов раздаде черните куртки в Hell's Kitchen 6
11 часа
Терзиев: ЦГМ не изпълнява точно и пълно задълженията си за отчетност и прозрачност спрямо СО
Терзиев: ЦГМ не изпълнява точно и пълно задълженията си за отчетност и прозрачност спрямо СО
11 часа
ЦИК реши: „Сиела Норма“ ще осигурява машинното гласуване в изборите на 9 юни
ЦИК реши: „Сиела Норма“ ще осигурява машинното гласуване в изборите на 9 юни
12 часа
Тържествена заря-проверка в Клисура по повод 148 години от избухването на Априлското въстание
Тържествена заря-проверка в Клисура по повод 148 години от избухването на Априлското въстание
12 часа
Премиерът: Финансирането за държавната детска болница е осигурено
Премиерът: Финансирането за държавната детска болница е осигурено
13 часа
Парламентът уважи ветото на президента върху Закона за насърчаване на инвестициите
Парламентът уважи ветото на президента върху Закона за насърчаване на инвестициите
14 часа
Окончателна забрана: Депутатите одобриха спирането на хазартните реклами (ОБЗОР)
Окончателна забрана: Депутатите одобриха спирането на хазартните реклами (ОБЗОР)
14 часа
Габриела, обвинена в убийството на съпруга си: Излязох, за да си гледам децата, благодаря на съда
Габриела, обвинена в убийството на съпруга си: Излязох, за да си гледам децата, благодаря на съда
14 часа
Жертва и ранени при украински обстрел по село в руската Курска област
Жертва и ранени при украински обстрел по село в руската Курска област
15 часа
Чарлз Трети се завърна към публичните си задължения (СНИМКИ)
Чарлз Трети се завърна към публичните си задължения (СНИМКИ)
15 часа
Африканска чума в Румъния: Умъртвиха над 11 000 свине
Африканска чума в Румъния: Умъртвиха над 11 000 свине
15 часа
Служебната кола на кмета на Кричим бе блъсната от камион
Служебната кола на кмета на Кричим бе блъсната от камион
16 часа
Задържаха 40 медицински служители при разследване в интензивни отделения за новородени в Турция
Задържаха 40 медицински служители при разследване в интензивни отделения за новородени в Турция
17 часа
Опасността остава: Още една от стените на „Струма” може да се срути
Опасността остава: Още една от стените на „Струма” може да се срути
17 часа
МО: Доставена е поредната военно-техническа помощ за Украйна
МО: Доставена е поредната военно-техническа помощ за Украйна
17 часа
В колелото от задължения и стрес: Какво е Burn On
В колелото от задължения и стрес: Какво е Burn On
18 часа
Приети са промени за отпускане и изплащане на паричните обезщетения за безработица
Приети са промени за отпускане и изплащане на паричните обезщетения за безработица
18 часа
Окончателно: Парламентът забрани рекламата на хазарт в медиите
Окончателно: Парламентът забрани рекламата на хазарт в медиите
18 часа
Осигурени са 295 млн. лв. за изплащане на „украинската помощ“ към земеделски стопани
Осигурени са 295 млн. лв. за изплащане на „украинската помощ“ към земеделски стопани
18 часа
Председателят на Военно - апелативния съд полк. Румен Петков ще носи званието „бригаден генерал“
Председателят на Военно - апелативния съд полк. Румен Петков ще носи званието „бригаден генерал“
18 часа
В София строят нова Многопрофилна болница за активно лечение
В София строят нова Многопрофилна болница за активно лечение
18 часа
Наближава голямото пътуване по празниците: Какви действия предприема МВР
Наближава голямото пътуване по празниците: Какви действия предприема МВР
18 часа
Варненци ще получат благодатния огън, съхраняван от миналата година
Варненци ще получат благодатния огън, съхраняван от миналата година
18 часа
Министърът на отбраната обяви дали се обмисля връщане на казармата
Министърът на отбраната обяви дали се обмисля връщане на казармата
18 часа
Хванаха трима участници в ало измами за над 30 000 лв. (ВИДЕО)
Хванаха трима участници в ало измами за над 30 000 лв. (ВИДЕО)
18 часа
Турски гражданин намушка с нож израелски полицай в Йерусалим и беше застрелян
Турски гражданин намушка с нож израелски полицай в Йерусалим и беше застрелян